одаж банківських продуктів клієнтам;
швидко копіюються іншими кредитно-фінансовими інструментами.
Так само варто згадати і все більший вплив електронних технологій на життя суспільства. Банківська справа не стало винятком. Використання комп'ютерів та Інтернету допомагає знижувати трансакційні витрати по платежів та грошових переказів і зменшує небезпеку допущення помилки при здійсненні операцій. Однак і тут є свої «підводні камені»: у Росії, на жаль, досить велика частина населення слабо, або взагалі не володіє IT-технологій.
Класифікації банківських продуктів і послуг
Основою діяльності будь-якого банку є реалізація банківських продуктів, які, по суті, є предметом договору між банком і клієнтом. На даний момент банківські продукти настільки міцно увійшли в наше життя, що більшість людей вже не уявляють без них своє життя.
Банківські продукти представлені наступними видами:
Валютні операції. Припускають послуги з купівлі - продажу іноземної валюти. Дохід банку складається з курсової різниці і позитивної динаміки валютних котирувань. Проведення подібних операцій на міжбанківському ринку вимагає від фахівців фінансової установи володіння специфічними знаннями, тому найчастіше цим займаються великі банки.
Комерційні векселі і кредити підприємствам. Беручи до врахування векселі, банки фактично кредитують підприємства, купуючи у них зобов'язання третіх осіб.
Ощадні депозити. Це один з основних пропозицій банків, які забезпечують установам достатній обсяг оборотних коштів.
Зберігання цінностей. Суть даного виду полягає в тому, що клієнту на певний скок і за певну плату надається осередок-сейф для зберігання цінностей.
Урядові кредити. Надання позики уряду через придбання у них облігацій.
Чекові рахунки. Споживачам даного продукту надається можливість здійснювати оплату шляхом підписання перекладних векселів.
Споживчий кредит. Основний вид діяльності, за рахунок якого формується прибуток банку. Сьогодні спостерігається підвищений попит на цей вид і саме в цьому напрямку спостерігається постійний розвиток.
Банк надає наступні послуги своїм клієнтам:
Консультаційні послуги - це запорука успішної реалізації банківських програм, оскільки перш, ніж придбати що-небудь, клієнт хоче мати достатньо інформації.
Управління грошовими потоками. Реалізується через розміщення за дорученням клієнта тимчасово-вільних коштів.
Брокерські послуги. Допомогу в проведенні операцій з цінними паперами, в т.ч. векселями.
Страхові послуги. Послуги мінімізують ризики за всіма видами операцій.
Фінансові послуги надаються клієнтам за допомогою покупки дебіторської заборгованості.
Банківський сектор відноситься до самого непостійному. Це пов'язано з тим, що міняється фінансова ситуація в країні і потреби клієнтів. Розуміють це і керівники банківських установ, тому основним напрямком роботи маркетингового відділу є розробка та впровадження банківських продуктів і, як наслідок, банківських послуг.
Розробка нового банківського продукту починається з моніторингу зовнішнього середовища з метою пошуку ідей. Проводиться така робота за допомогою консультантів і агентів банку, оскільки вони безпосередньо пов'язані з клієнтами, а саме на задоволення їхніх потреб орієнтована робота. Після того, як у розпорядженні маркетологів виявляється кілька ідей, вибирається найбільш підходяща для банку і визначається набір властивостей майбутнього продукту.
Потім проводиться аналіз ринку збуту на предмет співвідношення витрат на розробку, впровадження і супровід продукту з можливим прибутком. Якщо результати дослідження відповідають очікуванням, банк переходить до безпосередньої розробки.
Коли банківський продукт «готовий» проводиться його тестування, для цього його пропонують обмеженому числу клієнтів (зазвичай це постійні і надійні клієнти) і якщо реакція на нього позитивна пропозиція виводять на ринок.
У світовій практиці зарубіжні банки мають можливість надавати своїм клієнтам до 300 різних послуг, у свою чергу російські комерційні банки тільки близько 100.
Безперечним залишається те, що не всі банківські операції повсякденно присутні і використовуються в практиці конкретної банківської установи (наприклад, виконання міжнародних розрахунків чи трастові операції), але є певний перелік операцій, без яких банк не може існувати і нормально функціонувати. До них відносяться прийом депозитів, здійснення грошових розрахунків і платеж...
