рошей на рахунок більше не вносите. При цьому, варто враховувати, що депозити з капіталізацією відсотків (щомісячно нараховані проценти за вкладом додаються до суми вкладу і надалі нарахування відбувається вже на суму внеску з урахуванням раніше капіталізованих відсотків) при рівних ставках відсотків дають додатковий виграш в підсумковій сумі. Система пошуку benefit.by враховує це при розрахунку підсумкових виплат, так що «капіталізація» - це просто до відома.
Накопичувальні депозити - це вклади з можливістю збільшення первісної суми. Основне завдання - накопичити суму для великої покупки. Їх головна перевага в тому, що, відкривши такий депозит, можна реально збільшити підсумкову суму, причому відсотки за вкладами будуть нараховуватися на все збільшується суму. У цьому випадку вже не так важливо, в якому режимі їх виплачуватимуть. Як правило, люди, що відкривають накопичувальний вклад, прагнуть зібрати побільше і відсотки не забирають, плюсуючи їх до суми вкладу.
Дані вклади часто пропонуються банками в рамках комплексних програм. Приміром, в рамках «житлової» програми клієнту пропонується накопичити частину вартості житла на спеціальному вкладі, після чого банк видає кредит на нерухомість на решту суми.
Процентні ставки за накопичувальними депозитами трохи нижче, ніж по ощадних і прибутковим, так як банк заздалегідь не знає, скільки ж грошей опиниться на рахунку в певний момент часу. Але якщо у клієнта немає на руках великої суми, але він може робити невеликі щомісячні внески, то розмір ставки відходить на другий план.
Варто відзначити, що дохід по депозитах в Російських Банках нараховується у вигляді відсотків, тому іноді банківські депозити називають процентні депозити .
У Білорусі ставка відсотків на суму поповнення вкладу, як правило, не відрізняється від основної. Однак у депозитному договорі банк може прописати різні обмеження, які можуть перешкодити вкладникові максимально ефективно користуватися накопичувальним рахунком.
· По-перше, це можуть бути обмеження по сумі загального внеску (тобто рахунок можна поповнювати до певного рівня або мінімальній сумі поповнення).
· По-друге, можуть бути обмеження по термінах. Наприклад, внесок дозволяється поповнювати тільки перші півроку чи не можна поповнювати в останній місяць і т.п. З боку банків таке обмеження цілком логічно: їм невигідно виплачувати клієнтові високий відсоток як по річному внеску за суму, яка пролежала місяць.
· Існують також поповнювані депозити з можливістю часткового вилучення коштів без втрати відсотків. Такі рахунки можна поповнювати, однак розмір мінімального внеску і строки поповнення чітко обумовлюються в договорі. Гроші можна знімати, але сума коштів на рахунку не повинна опускатися нижче обумовленого порога - незнижуваного залишку. На подібних рахунках процентна ставка трохи нижче, ніж на класичних строкових депозитах.
Варто ще згадати кілька відокремлених видів вкладів.
Розрахункові (як правило, з випуском банківської дебетової картки). Для бажаючих зберегти контроль над розміщеними коштами. Такі вклади також поповнювані, крім цього в рамках таких вкладів зазвичай пропонується періодична (наприклад, щомісячна) виплата відсотків на рахунок або пластикову карту і можливість вільно використовувати засоби вкладу з однією умовою: на рахунку завжди повинна залишатися сума в розмірі особливо обумовленого мінімального залишку, в іншому випадку ставка автоматично знижується. Мультивалютний депозит дозволяє зберігати гроші в декількох валютах з окремою процентною ставкою по кожній з них. Тут також є незнижуваний залишок по кожній валюті, все, що вище за нього, може бути зняте або переведено в іншу валюту за курсом банку.
Спеціалізовані вклади, призначені для окремих категорій клієнтів - для ветеранів, пенсіонерів, дітей, працівників певних підприємств, клієнтів банку.
1.3 Основи оформлення операцій по вкладах
При залученні коштів у внесок від клієнта з ним укладається депозитний договір. Банки самостійно розробляють форму депозитної угоди, яка носить по кожному окремому виду вкладу типовий характер. Договір складається у двох примірниках: один зберігається у вкладника, інший - у банку в кредитному або депозитному відділі (залежно від того, кому в банку доручена ця робота). У договорі передбачаються сума вкладу, термін його дії, відсотки, які вкладник отримає після закінчення терміну дії договору, обов'язки і права вкладника, обов'язки та права банку, відповідальність сторін за дотримання умов договору, порядок вирішення спорів.
Для оформлення операцій по вкладах застосовуються: особовий рахунок, ощадна книжка, контрольний лист, розрахункова і чекова кн...
