ої особи. Однак суб'єктивними цілями страхувальників (застрахованих осіб) часто стають не тільки страховий захист цієї найважливішої нематеріальної цінності (блага) людини, а й страхування доходів (у тому числі призначених на покриття майбутніх значних витрат, наприклад на оплату отримання професійної освіти). Тому другим (похідним від першого) предметом страхування життя стали доходи, що гарантують певний рівень життя при настанні страхових випадків.
Договір страхування життя укладається на підставі заяви страхувальника (юридичної або фізичної особи) за встановленою страховиком формі, який містить всі необхідні дані про страхувальника, застраховану особу (осіб), вигодонабувача, а також, страхових ризиках (випадках ), від яких проводиться страхування, страховій сумі, умовах її виплати і терміні страхування (див. Додаток 1, стор.31). Термін укладання договорів страхування життя складає не менше року, тому в страхуванні життя можуть поєднуватися ощадна і ризикова функції.
У рамках особистого страхування існують термінові і довічні річні страхові премії. Термінові страхові внески сплачуються протягом певного проміжку часу. Довічні сплачуються щорічно до тих пір, поки живий страхувальник.
Страхування життя здійснюється відповідно до правил страхування, що розробляються страховиком окремо для кожного із зазначених видів страхування або загальних для ряду близьких видів, що відносяться до страхування життя (наприклад, страхування ренти, пенсій), а також в комбінуванні зі страхуванням від нещасних випадків.
Обсяг страхової відповідальності за договором страхування життя визначається складом страхових ризиків (випадків), від яких здійснюється страхування, і страховою сумою. Узагальнена кількісна оцінка обсягів страхового відповідальності страховика та забезпечення застрахованого за договором страхування життя визначається страховою сумою, встановленою за згодою сторін. У правилах страхування життя страховик може передбачати мінімальну страхову суму, з якої починається укладання договорів страхування.
Для розрахунку страхових тарифів по страхуванню життя (для розрахунку нетто-ставок) використовуються дані про смертність і тривалості життя населення за таблицями смертності, а також норма прибутковості по інвестуванню надійшли страхових нетто-внесків, які використовуються страховиком в як інвестиційні ресурси. Нетто-ставка по страхуванню життя являє собою суму нетто-ставок по ризиках, включеним в обсяг відповідальності страховика. Вона складається з нетто-ставки для виплат по дожиттю до встановленого договором строку або події і нетто-ставки на випадок смерті. Структура тарифу по змішаного страхуванню життя має вигляд: структура тарифу за видами страхування життя, величина нетто-ставки (і всього страхового тарифу) по страхуванню життя залежить від віку та статі застрахованої, норми прибутковості, прийнятої страховиком при розрахунку тарифів, обсягу його відповідальності, розміру і періодичності страхових виплат та внесків. Частка навантаження у страховому тарифі - f залежить від витрат страховика на ведення справи, включаючи винагороду страховим агентам, і формування планового прибутку. Розрахунок брутто-ставки при відомій нетто-ставкою і заданої навантаженні f проводиться за формулами:
Тб=Тн/(1-f), Тб=100 Тн/(100-f),
де: Тн - нетто-ставка; - частка навантаження в тарифній ставці у відносних одиницях (в 1 формулою) або у відсотках до брутто-ставці (у 2 формулі).
За добровільними видами страхування частка навантаження у тарифній ставці встановлюється страховиком самостійно виходячи зі співвідношення сукупних витрат, пов'язаних з проведенням відповідного виду страхування, і суми нетто-премій, що надходять за рік.
В даний час на страховому ринку існує безліч страхових компаній, які займаються страхуванням життя, і кожна з цих компаній розробляє і пропонує своїм клієнтам різноманітні і вигідні програми.
Укладення договору страхування - проста процедура. Для неї достатньо паспорта страхувальника та застрахованої і заповнення медичної анкети. При цьому якщо у застрахованої є хронічні захворювання, він повинен надати в страхову компанію анкету, заповнену лікарем і завірену печаткою лікувального закладу. Крім того, необхідно мати паспортні дані або дані свідоцтва про народження тих людей, кого клієнт вкаже вигодонабувачем в страховому полісі. Конфіденційність одержаної інформації про здоров'я клієнтів страхові компанії зазвичай гарантують.
Терміни страхування в різних компаніях можуть відрізнятися. У чому страхові компанії одноголосні, так це в тому, що договір повинен укладатися на строк не менше одного року. Можна укласти договір і на будь-який інший певний термін або взагалі довічно. Правда, тут страхови...
