Банківська операція - самі практичні дії (упорядкована, внутрішньо узгоджена сукупність дій) працівників банку в процесі обслуговування клієнта (надання йому замовленої конкретної послуги), форма втілення в дійсність банківського продукту. Таким чином, банківський продукт - це не що інше, як банківська технологія, тобто певне вміння співробітників банку, яке може застосовуватися, якщо це потрібно клієнтам, але може і не використовуватися, залишаючись в «резерві».
Банківська послуга - результат банківської операції, тобто підсумок або корисний ефект банківської операції (цілеспрямованої трудової діяльності співробітників банку), який полягає у задоволенні заявленої клієнтом потреби (в кредиті, розрахунково-касове обслуговування, гарантії, купівлі/продажу цінних паперів тощо.).
Таким чином, стає ясно, що в загальному сенсі всі ці визначення так чи інакше мають на увазі саме саме поняття «банківський продукт», яке іноді трактується значно простіше.
Банківський продукт - це банківська послуга, яка задовольняє існуючі стандартні потреби клієнтів банку і реалізується на ринку з метою отримання доходу.
Що ж стосується нових банківських продуктів, що реалізуються на ринку, то їх достатньо часто об'єднують поняттям «інновація». Інновація (англ. Innovation - нововведення, нововведення, новаторство) буквально означає «інвестиція в новацію». Новація (лат. Novation - зміна, оновлення) являє собою якесь нововведення, що раніше не існувало. Відповідно до цивільним правом новація означає угоду сторін про заміну одного укладеного ними зобов'язання іншим. Результат такої заміни і означає нововведення.
Банківська інновація - це реалізований у формі нового банківського продукту або операції кінцевий результат інноваційної діяльності банку.
Банківська інновація за змістом включає:
а) новий банківський продукт, що вперше з'явився на російському фінансовому ринку, т. е. тільки в одному банку;
б) новий для Росії зарубіжний банківський продукт, т. е. новий банківський продукт, що з'явився на російському фінансовому ринку, але вже давно реалізований за кордоном на фінансових ринках інших країн відповідно до їх конкретними умовами і юрисдикцією ;
в) нові фінансові операції.
Виникнення банківських інновацій обумовлено в основному трьома причинами:
безперервним рухом підприємницької думки і прагненням обійти конкурентів;
періодично виникаючим кризою (або загальним, або приватним) у банківській сфері, що є стимулом до посилення фінансової думки і підвищенню фінансової стійкості банку;
функціонуванням фінансового ринку в зарубіжних країнах, що дає інформацію про банківські нововведення за кордоном.
Різноманітність нових банківських продуктів в сучасному банківській справі відображає їх класифікація, яка має загальні та особливі риси, властиві діяльності банків окремих країн. Світова банківська практика виділяє наступні групи банківських інновацій, об'єднаних спільністю цілей: нові послуги, пов'язані з розвитком грошово-фінансового ринку, послуги з управління готівкою, інновації в традиційних сегментах ринку позикових капіталів. Загальні категорії банківських інновацій відображають найбільш істотні властивості окремих видів банківських продуктів і послуг. Порівняємо деякі види нових продуктів і послуг, пропонованих російськими та зарубіжними банками.
Світовий досвід створення нових банківських продуктів і послуг - види банківських інновацій:
банківські продукти на нових сегментах: інвестиції в нерухомість, страховий бізнес, фінансовий лізинг, трастові операції;
інновації в нових областях грошово-фінансового ринку, такі як: ринок комерційних паперів, фінансові ф'ючерси, фінансові опціони, ринки некотируваних цінних паперів;
управління готівкою і використання нової інформаційної технології;
послуги фінансового посередництва, спрямовані на зниження операційних витрат і більш ефективне управління активами і зобов'язаннями: депозитні сертифікати, рахунки НАУ, депозитні рахунки грошового ринку;
нові продукти в традиційних сегментах ринку позикових капіталів: інструменти з «плаваючою» відсотковою ставкою, свопи, облігації з глибоким дисконтом, серійні облігації та ін., а також інструменти грошового ринку, що мають характеристики, як капіталу, так і позикових коштів (позички та облігації участі, сертифікати інвестицій);
Вітчизняний досвід розробки банківських інновацій спирається на світову практику і банківське законодавство Росії. Це означає, що російські кредитні ...
