базі для подальшого оновлення та аналізу скорингу.
На поточний момент банк оцінює такі характеристики, як дохід, кількість утриманців, наявність у власності автомобіля (при цьому розрізняють автомобіль вітчизняного та іноземного виробництва, обов'язково враховуючи термін, що минув з моменту його випуску), наявність земельної ділянки (розглядається його площа і віддаленість від центру міста), стаж роботи і тд.
Безсумнівно, сьогодні це основні параметри, за якими можна визначити ступінь кредитоспроможності фізичної особи. Однак безперервна коректування скорингової методики дозволить розширити і змінити перелік оцінюваних характеристик, і ті клієнти, які сьогодні потрапляють в групу ненадійних позичальників, при подальшому аналізі кредитної діяльності, можливо, будуть віднесені до числа позичальників, що мають низьку невороття кредитів. Більш складна і ретельна оцінка позичальника застосовується при видачі фізичним особам кредитів на невідкладні споживчі потреби.
Це, як правило, середньострокові позики на покупку дорогих речей, оплату яких послуг і робіт. Прикладом може служити придбання дорогих меблів, плата за навчання, фінансування ремонту житла тощо У цьому випадку банк визначає платоспроможність позичальника на підставі документів з місця роботи про доходи та розміри утримань, а також за даними анкети.
Результат обчислюється як середньомісячний дохід за вирахуванням всіх обов'язкових платежів, скоригований на поправочний коефіцієнт і помножений на термін кредиту. Виходячи з отриманої суми, розраховується максимальний розмір кредиту. Отримана величина коригується з урахуванням факторів, що впливають: наданого забезпечення кредиту, інформації, що міститься у висновках служби безпеки та юридичного департаменту банку, залишку заборгованості за раніше отриманими позиками. Один з плюсів даної методики - застосування спеціальних формул та коригуючих коефіцієнтів, які дозволяють спростити роботу співробітників кредитного департаменту банку і розрахувати платоспроможність потенційного позичальника. Однак показники для неї слід отримувати в кожній конкретній ситуації окремо, а результат не розглядати як щось, що свідчить однозначно на користь або проти видачі кредиту. Адже навіть якщо на момент розгляду кредитної заявки фінансові показники клієнта знаходяться на прийнятному рівні, не варто забувати, що ризик неповернення кредиту все одно залишається, оскільки повністю усунути його в принципі неможливо. Показники допоможуть лише оцінити ступінь кредитного ризику і, на жаль, дана методика не дозволяє спрогнозувати становище позичальника в майбутньому.
Глава 3. Шляхи вдосконалення споживчого кредитування на сучасному етапі
3.1 Аналіз російського ринку споживчого кредитування. Основні тенденції розвитку споживчого ринку, факторів, що сприяють його розвитку
Кредитування є одним з найбільш затребуваних видів банківських продуктів. Незважаючи, на бурхливе зростання кредитування, сьогодні показники ліквідності (Н2 і Н3) перевищують докризовий рівень.
Бурхливе зростання кредитного портфеля, що почався у 2 півріччі 2011 року, супроводжувався стійким зниженням достатності капіталу. За підсумками 2011 року норматив Н1 опустився з досить високих 18,1% до передкризових 14,7%.
