ати кризу ліквідності або платоспроможності.
) Якість і стійкість ресурсної бази банку. Як відомо, ресурсна база є визначальним фактором для обсягу і ступеня розвитку активних операцій банку, а, отже, її стабільність впливає на фінансову стійкість і ліквідність банку. Персоналу банку необхідно здійснювати постійний контроль за цими показниками, проводити структурний аналіз пасивів з метою підтримки оптимальних значень для коштів, залучених на строковій основі, так як саме вони допомагають банку підтримувати збалансованість між активами і пасивами за строками та сумами, а значить, і ліквідність банку.
) Ступінь залежності від зовнішніх джерел запозичення. Чим сильніше виражена у банку така залежність, тим серйозніше можуть виявитися проблеми у разі виникнення навіть тимчасової неплатоспроможності. Сила впливу даного чинника безпосередньо залежить від запасу фінансової міцності банку, а також від проведеної банком політики.
) Збалансованість активів і пасивів за сумами та строками. Даний фактор має основоположне значення в процесі підтримки ліквідності банку зокрема і його фінансової стійкості в цілому. Така збалансованість практично виключає можливість виникнення кризи ліквідності та платоспроможності в банку, оскільки зобов'язання банку будуть забезпечені наявними ресурсами, а узгодженість активів і пасивів за строками забезпечить своєчасне виконання зобов'язань без збиткової реалізації активів. Чим вище ця узгодженість, тим збалансованішим проведена банком політика, вище його ліквідність, стійкіше фінансовий стан.
) Ризикованість активів банку означає ймовірність потенційних втрат при реалізації активів або ризик неповернення вкладених банком коштів. Ризикованість активів залежить від багатьох факторів внутрішнього і зовнішнього порядку, таких, як: стратегія банку при розміщенні коштів, структура і якість його кредитного портфеля, активність інвестування в цінні папери, якість проведеного фінансового аналізу, стан реального сектора економіки, державних фінансів та ін. В цілому чим вище ризик активних операцій банку, тим більша ймовірність виникнення втрат при трансформації активів у грошові кошти, а це, у свою чергу, негативно позначиться і на його ліквідності.
) Прибутковість активів банку. Цей фактор робить різноспрямований вплив на ліквідність. З одного боку, чим більше частка працюючих активів у балансі банку і чим вище їх ефективність, прибутковість, тим стійкіше фінансовий стан банку. З іншого боку, зростання прибутковості майже завжди пов'язаний зі збільшенням ризику, в зв'язку з чим підвищуються вимоги до ліквідності.
) Структура та диверсифікація активів. У процесі управління ліквідністю особливу увагу слід приділяти структурі активів.
Диверсифікація активів, тобто розміщення їх по різних напрямках, робить позитивний вплив на рівень ліквідності, оскільки в цьому випадку сукупний ризик активів знижується. Однак не можна допускати і зайвої диверсифікації - це може призвести до некерованості портфеля активів, зростанню організаційних витрат, пов'язаних з управлінням ним, і, як наслідок, до збитків. При диверсифікації активів необхідно враховувати вплив такого чинника, як фінансова стійкість клієнтів банку та банків-партнерів, бо це в значній мірі впливає на стійкість фінансового стану банку, перспективи його розвитку, і, тим самим, на його надійність і ліквідність.
Таким чином, при розробці політики залучення коштів банку слід керуватися певними критеріями її вдосконалення, серед яких можна виділити наступні:
взаємозв'язок депозитних, кредитних та інших операцій банку для підтримки його стабільності, надійності та фінансової стійкості;
різноманітність ресурсів банку з метою мінімізації ризику;
сегментування операцій (по клієнтам);
індивідуальний підхід до різних груп клієнтів;
конкурентоспроможність банківських продуктів і послуг.
Такі деякі можливі шляхи вдосконалення політики залучення коштів в ЗАТ «Банк ЗЕНІТ Сочі» та підвищення її ролі в забезпеченні його стійкості.
Висновок
У рамках поставленої мети - виявити найбільш перспективні форми залучення грошових коштів від юридичних і фізичних осіб та сформувати основні параметри якості даних послуг банку - відповідно до завдань отримані наступні результати.
. Залучені кошти банку є важливим джерелом ресурсів. Для формування залучених ресурсів банк використовує такі операції: відкриття та ведення рахунків юридичних осіб, у тому числі банків-кореспондентів; залучення у внески грошових коштів фізичних осіб; випуск банком власних боргових зобов'язань. Цим операціями властиві й деякі ...
