бутковості.
Процентна політика банку в процесі кредитування - це один з головних елементів визначають доходи банку від послуг.
Мінімальні відсоткові ставки розміщення кредитних ресурсів для фізичних осіб встановлюються ВАТ «ОТП Банк». Процентні ставки за кредитами визначаються для кожного типу позичальників індивідуально. На ставки прямий вплив надають величина ризику кредитування, конкурентоспроможність банку та завдання реалізації його маркетингової політики. Зараз кредитування фізичних осіб за споживчими кредитами Уралтрансбанка Росії проводитися від 15,5 до 23,5% річних, що обумовлено ціною депозитів, ставкою рефінансування ЦБ РФ і умовами конкуренції на ринку позикових коштів.
Стратегія ВАТ «ОТП Банку» у сфері кредитування націлена на максимізацію доходу за кредитними операціями і припускає:
- розуміння послуг кредитування як комплексної програми розвитку бізнесу клієнта;
- залучення потенційних позичальників з метою зростання обсягів кредитування;
- розвиток довгострокових відносин з клієнтами;
- розвиток і вдосконалення видів кредиту;
- індивідуальний підхід до визначення процентної ставки за кредитом кожного позичальника;
- розраховувати і контролювати ступінь ризику, що дозволяє створювати збалансований і диверсифікований портфель, що забезпечує постійний рівень прибутковості.
Кредитне напрямок активних операцій в даний час найважливіше в діяльності банку. Проведемо аналіз деяких показників ефективності кредитування населення. На малюнку 2 представимо динаміку виданих кредитів Уральського банку ВАТ «ОТП Банк» в розбивці по групам клієнтів. [38]
російський банк споживчий кредит
Малюнок 2 - Динаміка виданих кредитів Уральського банку ВАТ «ОТП Банк» в розбивці по групам клієнтів
Згідно малюнку 2 обсяг виданих кредитів юридичним особам у грошовому вираженні знизився в 0,95 рази, фізичним особам - в 0,92 рази. На 01.01.14 р у складі позичкового портфеля переважають кредити юридичним особам - 76% кредитів в грошовому вираженні. Величина показника протягом аналізованого періоду була відносно стабільна.
У таблиці 4 представимо структуру і динаміку виданих кредитів Уральського банку ВАТ «ОТП Банк» по терміну кредиту. [38]
Таблиця 4 - Структура і динаміка виданих кредитів Уральського банку ВАТ «ОТП Банк» по терміну кредиту (млн. руб.)
Показова 01.01.12г.на 01.01.13г.на 01.01.14г.Кредіти фізичним ліцам19 86519 33019 592В тому числі за строками: - на термін менше 1 года6 3057 6677 031- на термін більше 1 року13 56011 66312 561Кредіти юридичним ліцам125 п'ятсот один тисяча сто двадцять дві 766128 145В тому числі за видами кредитування: - на термін менше 1 года84 30980 02784 071- на термін більше 1 года41 19242 73944 074Ітого позичкова задолженность145 366142 096147 737Структура кредитного портфеля за термінами, у%: - на термін менше 1 года626161- на термін більше 1 года373838
Згідно таблиці 4 за аналізований період змінилася структура наданих кредитів за термінами на користь більш тривалих. Якщо на 01.01.12г. на частку кредитів на термін більше року припадало 37%, то станом на 01.01.14г.- Вже 38%. Найбільше зростання довгострокового кредитування спостерігається серед юридичних осіб.
Таблиця 5 - Сума виданих споживчих кредитів у ВАТ «ОТП Банк» за видами (млн. руб.)
Види споживчого кредіта201120122013Ізмененіе, +/- 2013р. до 2011г.2013г. до 2012г.Всего664098001302063803220Без обеспеченія1754275033451591595Под поруку фізичних ліц1820265735941774937Под заставу об'єктів недвіжімості348743926578183Фізіческім особам, які ведуть особисте підсобне хозяйство8709621254384292Образовательний кредіт900132419231023599Образовательний кредит з державним субсідірованіем948136419781030614
Згідно таблиці 5 спостерігається зростання видачі за всіма видами споживчого кредитування. За 2011-2013рр. сума споживчого кредитування в банку зросла на 3220 млн. руб., а в 2010-2013рр.- На 6380 млн. Руб.
На малюнку 3 представимо динаміку зтруктури виданих споживчих кредитів у ВАТ «ОТП Банку» на 01.01.2014г. [40]
Рисунок 3 - Структура споживчого кредитування в ВАТ «ОТП Банк» за 01.01.2011г.- 01.01.2014г., У відсотках.
Згідно малюнку 3 найбільшу питому вагу в структурі виданих споживчих кредитів банку займають наступні види кредитування:
- споживчі кредити без забезпечення: від 26,42% в 2011 році, до 25,69% в 2013року;
- споживчі кредити під поруку фізичних осіб:...
