ми видами операцій (інкасо, проведення розрахунків за акредитивами і пластикових карт, видача готівкових коштів і ін.) І, як правило, її величина не перевищує витрат банку з їх проведення.
Основним джерелом прибутку для банків стають засоби, які вони отримують від використання грошових залишків на рахунках клієнтів у власних інтересах (найчастіше шляхом надання їх у вигляді короткострокових міжбанківських кредитів).
Так само, залишки коштів на рахунках клієнтів сприяють підтримці ліквідності банку. Таким чином, ми бачимо, що грошові кошти, що знаходяться на рахунках клієнтів, грають для банків величезну роль. Тому банки прагнуть залучати на розрахунково-касове обслуговування нових клієнтів. З цією метою більшість банків, нараховує відсотки на суму залишків грошових коштів на рахунку клієнта за ставкою, що дорівнює ставці відсотків за вкладами до запитання.
Розглянемо на прикладі.
г. Ханти-Мансійськ, відділення тисяча сімсот дев'яносто одна 0054 ВАТ Ощадбанк Росії доходи, які отримує банк від здійснення розрахунково-касового обслуговування клієнтів.
Сьогодні у філії на розрахунково-касовому обслуговуванні знаходиться 5025 клієнт, яким відкрито 4594 рахунки. З них 18,5% - суспільної форми власності, 7,1% - підприємства державної форми власності, 26,1% - недержавної форми власності, і 48,3% - індивідуальні підприємці.
За 2 014 рік на розрахунково-касове обслуговування залучено 879 клієнта. У тому числі з інших банків. Відкрили рахунки 410 новостворених клієнтів. Завдяки цьому приріст ресурсної бази філії склав 958 500 000. Рублів.
Стратегія банку спрямована на розвиток безлюдних технологій.
У 2013 укладено 206 договорів з організаціями та 158 з індивідуальними підприємцями на виплату заробітної плати за допомогою пластикових карток. Проведена робота по впровадженню корпоративних пластикових карток.
Таким чином, банк отримує доходи від операцій з готівковою національною валютою, за обслуговування юридичних осіб в системі Клієнт-банк raquo ;, а також за прийом та пересилку доручень реєстрів чеків з розрахунковими чеками, проведення термінових платежів, приймання та обробку документів на інкасо, видачу довідок.
Таким чином, Ощадбанк Росії здійснюючи свою діяльність, збільшує одержувані доходи допомогою залучення нових клієнтів і надання їм нових послуг (наприклад, система Клієнт-банк ).
Так само дуже велику роль для банку мають непрямі доходи raquo ;, тобто доходи, які банк отримує від надання кредитів, від розміщення залишків на рахунках клієнтів, ведення позичкових рахунків, від надання банківський гарантій і т.д.
Тому при побудові системи розрахунково-касового обслуговування, встановлення тарифів банк повинен обов'язково враховувати і ці можливі непрямі доходи .
3.2 Розрахунок витрат на впровадження ДБО банк-клієнт і ефекту від автоматизації касової роботи
Банківське обслуговування клієнтів через мережу Інтернет знижує витрати банку за рахунок скорочення персоналу, зменшення кількості відділень і філій банків.
Використання Інтернету веде до збільшення швидкості, проведення розрахунків та економії коштів, тому на операції касовому працівникові потрібно не менше півгодини робочого часу. У разі проведення розрахунків по інтернету час на операції скорочується до 15 хвилин.
При використанні Інтернет банку для проведення розрахункових операцій вартість обслуговування скорочується за рахунок зниження собівартості в п'ять - десять разів.
Витрата через відділення банку на одного клієнта приблизно становить 50-120 рублів, а в електронному режимі 15-20 рублів.
Порівняємо вартість обслуговування одного клієнта за допомогою дистанційного банківського обслуговування та у відділенні банку.
Витрати банку на розрахунково-касове обслуговування розраховуються за формулою:
=I + Rt T, де
- початкові інвестиції; - поточні витрати на касове обслуговування; - час експлуатації.
Початкові інвестиції на впровадження ДБО розраховуються:
Idbo=Ipo + Idpo + Iob + Ii + Iint + Itech,
де Ipo - вартість програмного забезпечення ДБО; - вартість додаткового програмного забезпечення; Iob - вартість обладнання; - вартість мереж і виходу в Інтернет; - вартість ДБО зі стикування з системами банку; - вартість навчання персоналу.
При розробці власних систем ДБО Ipo і Iint, Iob відсутні. Початкові інвестиції при відкритті відділення расчитиваются:
Iotd=Ipom + Iob,
де Ipom - витрати банку на приміщення; - витрати банку на комп'ютерну техніку.
