у позичальника є значні розбіжності в отриманих доходи, позичальник повинен надати дані про доходи, отриманих протягом 6-ти останніх місяців, або кредитний експерт бере за основу, при розрахунку середнього доходу, мінімальний.
У випадку зайнятості заявника на сезонних видах робіт або очевидно нерівномірне отримання доходів, доходи. Відображені в довідці не менше ніж за шість місяців, повинні в перерахунку на середньомісячний розмір повинні показувати достатність щомісячних доходів для покриття всіх необхідних витрат сім'ї заявника.
Особливу складність представляє аналіз платоспроможності позичальників, що займаються підприємницькою діяльністю.
При кредитуванні підприємця мета кредиту повинна бути обгрунтованою. Початковий капітал позичальника не кредитується.
Розраховуючи інші витрати заявника, необхідно грунтуватися на інформації, наданої клієнтом, например: заявник, вказує наявність дитини дошкільного віку, наявність автомобіля і місце роботи, віддалене від місця проживання. Відповідно при обчисленні Чистого доходу сім'ї до витрат включається плата за приватний дитсадок чи няню і витрати на утримання автомобіля з урахуванням щоденних поїздок на роботу.
У розрахунках чистого доходу родини необхідно враховувати припадають на період кредитування видатки, наприклад: кредит, запитується для придбання автотранспортного засобу або мобільного телефону, тоді інші видатки на сім'ю будуть збільшуватися на суму грошових коштів, потрібних на утримання автомобіля або плату за телефон.
На підставі доходів і витрат розраховується чистий дохід (Д) - доходи за мінусом витрат.
Виходячи з розрахунку балансу доходів і витрат розраховується посильна для заявника сума щомісячного платежу за кредитом:
П = Д * ДД, де:
Д-сукупний чистий дохід сім'ї;
ДД - коефіцієнт достатності доходів.
Коефіцієнт достатності доходів залежить від терміну кредиту і визначається наступним чином:
Таблиця 2 - В«Коефіцієнт достатності доходів В»
Термін кредиту
Значення коефіцієнта (%)
До 1 року
78
До 2-х років
64
До 3-х років
54
До 4-х років
47
До 5-х років
41
З розрахованого значення (П) визначається максимальна величина кредиту, виходячи з доходів родини і розраховується за наступною формулою:
Д1 = П * t, де:
Д1 - максимальна сума кредиту яку зможе гарантувати заявник;
П-розрахунковий платіж за кредитом;
t-кількість місяців, на яке береться кредит.
5.4 Прийняття рішення про видачу або відмову у видачі кредиту
Перед прийняттям рішення про видачу кредиту Кредитним комітетом кредитний експерт, за допомогою електронної пошти, передає заяву (анкету) до Служби економічного захисту Банку.
Видача кредиту можлива тільки при ухваленні рішення уповноваженим Кредитним комітетом, або уповноваженим співробітником, які мають одноосібний ліміт прийняття рішення, в відповідно до нормативних документів банку.
Розгляд заяви та його руху по Кредитному комітету банку здійснюється відповідно до Положення В«Про прийнятті рішень з надання кредитів В».
Час прийняття рішення уповноваженим органом щодо видачі кредитів регламентується наказом по банку.
Співробітник Служби економічного захисту розглядає заявку і за результатами розгляду виносить рішення, яке за допомогою електронної пошти направляється кредитним експерту.
Якщо співробітник Служби економічного захисту здійснив перевірку заявника, має індивідуальний ліміт прийняття рішення на розміщення ресурсів Банку, і їм прийнято позитивне рішення, то воно за допомогою електронного зв'язку одночасно з відправкою кредитний експерт, відправляється операционисту банку, відповідального за заклад кредитної угоди в операційній системі банку.
Підтвердження кредитній угоди при цьому здійснюється операціоністом після перевірки відповідності параметрів, зазначених в кредитній документації (у розпорядженні на надання кредитних коштів), з рішенням співробітника Служби економічного захисту (наявними в електронному форматі).
Рішення співробітника Служби економічного захисту має таку форму:
При позитивному рішенні: В«Згоден; прізвище, ініціали заявника; сума кредиту, термін кредиту, міс.; ставка по кредиту%; Прізвище співробітника, який проводив перевірку заявки В».
Відділ автоматизації банку забезпечує збереження прийнятих СЕЗ рішень у спеціальному електронному архіві.
У відділенні банку операціоніст, несе відповідальність за підтвердження кредитної угоди.
Кредитний експерт роздруковує отримане ...
