Банку;
o далі заносяться вам інформацію про, дружині, дітях, які не досягли 18 років;
o внесення відомостей про контактних осіб.
o Існують вимоги, пропоновані до платоспроможності позичальника:
o максимально, можлива сума, яку зможе отримати позичальник, визначається виходячи з доходів сім'ї і розраховується за наступною формулою:
Д1 = П * t, де:
Д1 - максимальна сума кредиту яку зможе гарантувати З-ь
П-розрахунковий платіж за кредитом
t-кількість місяців, на яке береться кредит
П = Д * ДД, де:
Д-сукупний чистий дохід сім'ї З-я
ДД - коефіцієнт достатності прибутків
Коефіцієнт достатності доходів залежить від терміну кредиту і визначається наступним чином:
Таблиця 1 - В«Коефіцієнту достатності доходів В»
Термін кредиту
Значення коефіцієнта (%)
До 1 року
80
До 2-х років
65
До 3-х років
55
До 4-х років
50
До 5-х років
45
o сукупний чистий дохід сім'ї позичальника визначається як різниця між сукупними доходами осіб, які входять в сім'ю та сукупними витратами семьи;
При розрахунку сукупного прибутку позичальника береться сукупний дохід сім'ї позичальника.
Обов'язкові витрати сім'ї позичальника визначаються таким чином:
ОР = Пр * К + Кп + А + Зх, де:
Пр-прожитковий мінімум, затверджений наказом по Банку
До-кількість членів у сім'ї позичальника (крім інших членів сім'ї)
Кп-квартирна плата та комунальні платежі (затверджується наказом по Банку), розмір даної статті витрат залежить від кількості осіб, які проживають з позичальником.
А-аліменти виплачуються позичальником.
З-сума щомісячних платежів за позиками (у т.ч. зобов'язання в вигляді поручительств за кредитами 3-х осіб)
Аліменти, які сплачуються клієнтом на утримання дітей можуть підтверджуватися довідкою з підприємства про і отриманої заробітної плати.
У разі якщо у заявника є утриманці, які не досягли повнолітнього віку, які проживають окремо, необхідно враховувати, що не менше 25% доходу заявника має спрямовуватися на сплату аліментів, якщо у нього є один утриманець, не менше 33% доходу, якщо у нього два утриманця і не менше 50% доходу, якщо у нього 3 і більше утриманців.
У випадку якщо клієнт заявляє, що аліменти не сплачує - Кредитний експерт повинен самостійно розрахувати їх суму і включити у витратну частину балансу доходів і витрат.
Якщо клієнт добровільно оплачує утримання своїх дітей в сумі більшій, ніж розрахункова, такі добровільні аліментні зобов'язання також включаються до видаткової частини балансу доходів і витрат.
Виплати за кредитами (Наданими поруками) - в даному розділі вказується платіж (і) заявника по раніше отриманому кредиту (в банку або інших кредитних організаціях). У суму платежу включаються основний борг, відсотки нараховані, додаткові комісії (якщо є).
В
5.3 Основні напрямки аналізу кредитоспроможності заявника
Аналіз кредитоспроможності заявника - процес аналізу ризиків та оцінки ймовірності погашення кредиту заявником.
Основний метою аналізу кредитоспроможності є підготовка для кредитного комітету інформації для прийняття рішення про можливість надання позикових коштів заявником.
Аналіз кредитоспроможності проводиться за трьома основними напрямками:
- характеристика заявника;
- аналіз платоспроможності заявника;
- аналіз забезпечення.
Аналіз платоспроможності заявника проводиться шляхом обчислення доступною для нього суми кредиту виходячи з його доходів і витрат (сукупного доходу і витрати сім'ї заявника, які не включаючи доходи і витрати інших членів сім'ї).
Усі розрахунки повинні вироблятися в одній валюті.
При розрахунку платоспроможності необхідно враховувати, що збільшення терміну кредиту призводить до зменшення щомісячного платежа.
Розрахунок достатності доходів проводиться на основі встановлених нормативів і застосовуваної схеми погашення заборгованості по кредиту і дозволяє визначити можливість обслуговування кредиту заявником. При розрахунках, як правило, використовуються приведені до місяцю величини доходу.
Отримувані заявником доходи мають дозволяти їй забезпечувати достатній рівень споживання, погашати кредит і виконувати інші грошові зобов'язання.
У загальному випадку заявник повинен надати документи або довідки, що підтверджують отримання протягом 3-х останніх місяців стабільного доходу. p> Якщо на протязі трьох останніх місяців...
