таріально завіреної довіреності на розпорядження рахунком третьою особою.
Оцінка кредитоспроможності включає попередню кваліфікацію позичальника і аналіз кредитоспроможності Позичальника [18, с.3].
Таким чином, процес кредитування населення в АТ «БТА банк» включає кілька етапів. Спочатку кредитний працівник веде переговори з клієнтів для з'ясування його кредитоспроможності в юридичному сенсі, тобто того, правоспособен клієнт укласти кредитний договір; кредитоспроможності клієнта з економічної точки зору, іншими словами, чи має він економічні передумови (доходи, майно), необхідні для повного і своєчасного виконання умов кредитного договору, з точки зору повернення боргу, сплати відсотків; характеру забезпечення кредиту.
Кредитне досьє відкривається в день підписання кредитного договору і закривається в момент припинення його дії.
Кредитне досьє для фізичної особи повинно містити наступні документи:
Заява та анкета, підписані Позичальником;
Документи, що підтверджують повноваження особи на підписання кредитного договору від імені Позичальника, якщо ця особа є законним представником Позичальника;
Ксерокопія укладеного кредитного договору і додаткові угоди до нього;
Довідка про працевлаштування та розмір заробітної плати Позичальника;
Довідки податкових органів про відсутність заборгованості Позичальника по податках і відрахуваннями до бюджету на момент видачі кредиту;
Висновок з оцінки та юридичного оформлення застави за формою;
Ксерокопія укладеного договору з відміткою про його державну реєстрацію і додаткові угоди до нього.
Таким чином, на сьогоднішній день споживче кредитування є для АТ «БТА банк» однією з вигідних операцій, що приносять стабільний дохід.
За результатами роботи банку за 2011-2013 роки можна відзначити наступне:
. Позичковий портфель АТ «БТА банк» зростає, на 31.12.2013 року позичковий портфель банку становив 2883339 тис.тенге, а на 31.06.2012 року - 2467623 тис.тенге, що вище рівня 2012 року на 16,8%.
. Питома вага кредитів фізичним особам у загальному позичковому портфелі банку в 2013 році становив 8,4%.
. Ринок споживчого кредитування дуже гнучко реагує на будь-які зміни на ринках предметів кредитування, наприклад нерухомості або автомобілів.
Визначення кредитоспроможності позичальника є невід'ємною частиною роботи банку по визначенню можливості видачі кредиту. Під аналізом кредитоспроможності позичальника розуміється оцінка банком можливості і доцільності надання позичальникові кредитів, визначення ймовірності їх своєчасного повернення відповідно до кредитним договором. Аналіз кредитоспроможності клієнта дозволяє банку, своєчасно втрутившись у справи боржника, вберегти його від банкрутства, а при неможливості цього - оперативно припинити кредитування такого позичальника.
. 3 Аналіз методів оцінки кредитоспроможності фізичних осіб, застосовуваних у АТ «БТА Банк»
У роздрібній банківської діяльності Банк застосовує методику, засновану на відповідності роздрібних продуктів і позичальників встановленим критеріям оцінки ризиків. В цілому, в процесі роздрібного кредитування задіяно декілька груп фахівців, включаючи кредитних менеджерів, андеррайтерів, оцінювачів і кредитних адміністраторів.
Оцінка кредитоспроможності позичальника є найбільш важливим питанням кредитної політики банку. Від її правильної організації залежить успіх реалізації кредитної політики.
Аналіз кредитоспроможності клієнта передує укладенню з ним кредитного договору і дозволяє виявити фактори ризику, здатні привести до непогашення виданої кому позички в обумовлений термін, і оцінити ймовірну своєчасного повернення позики.
З'ясування кредитоспроможності позичальника є невід'ємною частиною роботи банку по визначенню можливості видачі позики. Аналіз кредитоспроможності дозволяє банку своєчасно втрутитися в справи боржника, вберегти його від банкрутства, а при неможливості цього - оперативно припинити кредитування такого позичальника.
Оцінка кредитоспроможності клієнта проводиться в кредитному відділі банку на основі інформації про здатності клієнта отримувати дохід, достатній для своєчасного погашення кредиту, про наявність у позичальника майна, яке при необхідності може служити забезпеченням виданого кредиту, і т.д. Крім того, банківський працівник зобов'язаний аналізувати ринкову кон'юнктуру, тенденції її зміни, ризики, які випробовують банк і його клієнт, та інші фактори. Джерелами інформації про індивідуаль...
