і фінансові труднощі, вимога про пролонгацію кредиту, невнесення податків і митних платежів, прагнення приховати такі факти від банку;
наявність конфліктних ситуацій в організації позичальника, серйозні кадрові зміни, скорочення чисельності працівників підприємства, а також радикальні зміни у складі учасників, різка зміна профілю діяльності підприємства, втрата важливих партнерів і клієнтів, розпродаж майна,розрив або непродовженого договору оренди приміщень;
невідповідна зарплата, придбання в особисте користування керівними особами дорогих речей та нерухомості. Виїзд керівників організації та членів їх сімей за кордон, завзяте поширення відомостей про неспроможність або одержання даних про умисне створенні неплатоспроможності та ін.;
отримання відомостей про зловживання керівних осіб: вчинення протиправних операцій з грошима і матеріальними цінностями підприємства, участь у легалізації злочинних доходів, виявлення даних про зв'язки з кримінальними елементами і злочинними угрупованнями, введення до складу учасників «авторитетів» злочинного світу або кримінальних груп та інше.
У процесі такого моніторингу значну роль відіграє інформаційно-аналітична робота, яка базується на доступних джерелах інформації. Отримати її можна як від самого клієнта, так і від різного роду баз даних, передбачуваних на ринку інформаційних послуг.
Особливий аспект контролю в процесі супроводу кредитів пов'язаний з контрольними перевірками роботи співробітників, що видають кредити. Такі перевірки, мають метою припинення видачі неповоротних кредитів особам, афілійованих з відповідальними працівниками банку (їх доцільно доручити службі економічної безпеки), найбільш актуальні при видачі експрес-кредитів на споживчі потреби, коли основна роль належить одному конкретному співробітнику банку, який на основі контактної інформації приймає рішення про видачу або відмову у видачі кредиту.
Найважливіша частина процесу розглянутого моніторингу - постійний контроль за фінансовим становищем позичальника - юридичної особи. Такий контроль може складатися як з періодичного аналізу фінансової звітності (наприклад, на щоквартальній основі в міру появи квартальних фінансових звітів), так і при постійних зустрічах з клієнтом.
Добре поставлені у банку інформаційно-аналітична робота в цілому і моніторинг виданих кредитів дозволяють йому своєчасно виявляти проблемні кредити і відповідно приймати всі необхідні і можливі заходи для повернення (стягнення) таких кредитів, а якщо вдасться - для їх трансформації в непроблемні. Проблемні кредити - це всі кредити, щодо яких позичальники перестають дотримуватися умов кредитних договорів.
Діяльність з управління проблемними кредитами може бути успішною тільки за умови грамотного взаємодії відповідних підрозділів і служб банку на всіх етапах роботи з клієнтом. На етапі видачі кредитів - це проведення якісної перевірки клієнта, чітке роз'яснення йому умов договору та наслідків неповернення кредиту. На етапі супроводу кредитів - збір додаткової інформації про позичальника (виявлення змін у доходах і т.д.), моніторинг виданих кредитів, в першу чергу великих, для виявлення нецільового використання кредитних коштів та інших насторожуючих обставин, розсилка нагадувань про настання чергового платежу, індивідуальний підхід до ситуацій, що виникли у позичальника (що включає можливість зміни графіка платежів, терміну кредиту, тощо) на останньому етапі - професійне проведення стягнення проблемної заборгованості.
Умовно, можна виділити три основні способи роботи з проблемними кредитами, які не вдалося зробити непроблемними:
стягнення кредитних боргів власними силами банку. Це можуть зробити кредитний підрозділ, служба економічної безпеки або спеціально створена в банку власна служба по роботі з такими кредитами;
передача кредитних боргів на стягнення в спеціалізоване колекторське агентство;
продаж кредитних боргів.
Існує також можливість поєднання у різних «пропорціях» зазначених способів. Приміром, спочатку банк працює з проблемними кредитами самостійно, а потім частину передає в колекторське агентство (у кілька агентств).
На основі вищевикладеного матеріалу можна зробити висновок про те, що сам процес видачі кредиту, і його супровід носять строго регламентований характер, як і весь процес роботи кредитної організації в цілому. Особливістю є те, що банк при роботі з клієнтом зобов'язаний донести всі умови договору, і при підписанні його в письмовій формі ознайомити клієнта з вмістом, його правами та обов'язками. Після підписання договору, економісти відділу супроводу кредитних операцій простежують дотримання виконання умов між банком і клієнтом.
