го позичальника та прийнятті позитивного рішення про видачу кредиту між комерційним банком і позичальником повинен бути укладений кредитний договір.
Розглянемо як організований цей процес в одному з комерційних банків.
При стан заявки «На виконання» Економіст фронт-офісу зв'язується з Клієнтом для призначення дати і часу видачі кредиту. До дзвінка Клієнту Економіст фронт-офісу повинен ознайомитися з коментарями до електронної заявці і уточнити у Економіста сектора супроводу кредитних операцій можливу дату і час видачі, а у разі застави нерухомості - також додаткові документи, які необхідно надати на видачу.
Економіст фронт-офісу повинен повідомити Клієнту:
суму надаваного кредиту;
процентну ставку;
термін кредитування;
- комісії, пов'язані з видачею кредиту (якщо передбачені);
- умови надання кредиту (застава, порука, страхування та ін.);
перелік осіб, чия присутність обов'язково для видачі, та документів, які вони повинні надати;
у разі застави нерухомості - документи, які необхідно надати в Банк на видачу.
Остаточно погоджені з Клієнтом дата і час видачі повідомляються Економістом фронт-офісу Економісту сектора супроводу кредитних операцій, який проставляє дату і час в АБС.
Економіст сектора супроводу кредитних операцій завчасно (до призначеного часу видачі кредиту):
- готує договори та документи, необхідні для видачі кредиту;
здійснює дії в АБС по відкриттю карток кредитного договору, договорів забезпечення та рахунків для обліку кредиту, відсотків, резервів, забезпечення тощо.;
відкриває в АБС поточний рахунок для обслуговування кредиту;
роздруковує документи, необхідні для видачі кредиту або поміщає дані документи в папку на мережевому диску (роздруковує Економіст фронт-офісу).
Регламентом забороняється редагування і будь-яка зміна документів, поміщених Економістом сектора супроводу кредитних операцій у вказану папку, всім особам, крім нього.
Економіст сектора супроводу кредитних операцій/Економіст фронт-офісу роздруковує документи, необхідні для видачі кредиту, забезпечує підписання договорів та інших документів з боку всіх осіб, що беруть участь в отриманні кредиту (Позичальник/Созаёмщік/Поручитель/Заставодавець).
Передає документи Уповноваженій особі для підписання з боку Банку, скріплення договорів печаткою.
Після підписання всієї документації Економіст фрон-офісу роздруковує фінансове розпорядження на видачу кредиту.
Економіст сектора супроводу кредитних операцій здійснює перевірку своєчасності надання оригіналів документів щодо майна, переданого в заставу (ПТС, ПСМ і ін.) і страхових полісів за укладеними кредитними договорами. Керівник сектору супроводу кредитних операцій контролює дотримання термінів надання документів в Банк.
Видача кредиту - тільки початок роботи банку з клієнтом. За виданими кредитом, його використанням (у разі цільового кредиту) і поверненням (періодичні процентні платежі відповідно до графіка, якщо такі передбачені, і повернення основної суми кредиту), наявністю і станом застави, за збереженням відповідності умов кредиту, зафіксованим у кредитному та інших договорах, ринковим умовам і т.д., за зміною фінансового стану позичальника з метою своєчасного реагування на негативні зміни в його становищі, які можуть вплинути на здатність позичальника погасити кредит, потрібен адекватний контроль у формі моніторингу протягом усього терміну кредиту. Кінцева мета даного контролю - забезпечення повернення банку кредиту у встановлений строк у повному обсязі разом з нарахованими відсотками.
У ході такого контролю, в якому у відповідності зі своїми функціями беруть участь кредитний підрозділ та інші служби банку (бухгалтерія, юридична служба і служба економічної безпеки, служба застав, інші, якщо в цьому є необхідність), особливу увага приділяється виявленню насторожуючих чинників у діяльності та поведінці позичальника. Вони можуть носити самий різний характер. Назвемо основні з них:
різке відхилення від узгоджених умов використання кредиту з посиланням на незначні причини, що не роблять істотного впливу на його виконання. Тривала затримка з початком виконання операції, що кредитується, труднооб поведінку керівників, у тому числі ухилення особистих зустрічей, телефонних переговорів. Створення перешкод при перевірці застави, договорів по кредитуемой угоді, бухгалтерської звітності та інших даних;
систематичне напрямок вибачень про тимчасов...
