тівкових розрахунків.
Мабуть, головним обмеженням виходу на новий ринок для кредитної організації може бути неготовність до перебудови діючих бізнес-моделей. Реалізація продуктів на основі електронних грошей вимагає не тільки пильної уваги до технологічної складової, але і гнучкості бізнес-процесів. Як показує досвід великих російських систем електронних грошей, успішний розвиток вимагає постійного моніторингу потреб клієнтів, надання нових сервісів та обліку ринкової кон'юнктури. Для тих фінустанов, які раніше концентрувалися переважно на підвищенні капіталізації, подібні перебудови представляють певні труднощі. Іншими словами, маркетингові акції, популярні для депозитних продуктів (наприклад, видача сувенірів або подарунків), для цільової аудиторії електронних платежів будуть не тільки неактуальні, але і навіть недоречні. Важливо й те, що в платіжних системах прибуток генерується переважно за рахунок числа операцій, тобто на перший план виходить оборотність коштів.
По-друге, продукти на основі електронних грошей можуть сприяти синергетичного ефекту. На ринку вже присутні платіжні інструменти, які орієнтовані на цю можливість, - зокрема, пластикові картки, емітовані системами електронних грошей. Аргументом на користь зближення продуктів різної етіології є і різна ступінь їх зарегульованості. Прикладом подібного впливу є Сполучені Штати, де посилення регулювання дебетових і кредитних карт призвело до зростання емісії передплачених карт. Це особливо актуально в тих випадках, коли зручність для споживача з лишком компенсує можливі накладаються на клієнта обмеження, в першу чергу ліміти на одноразову покупку або обіг коштів.
Регулювання електронних грошових коштів є менш жорстким, ніж законодавство, що відноситься до договорів банківського рахунку (вкладу). Це спрощує процедури прийняття осіб на обслуговування, в окремих випадках звільняє від необхідності проведення ідентифікації клієнта. З іншого боку, незначна ступінь поширення безготівкових платежів в мікросегменти і серед так званого «небанківського» населення формує попит на прості, зрозумілі й зручні інструменти.
По-третє, діяльність з переказу електронних грошових коштів може бути актуальна для тих організацій, які в силу своєї основної діяльності зберігають на своїх рахунках аванси клієнтів. У першу чергу до них, звичайно, відносяться оператори мобільного зв'язку. Стільникові оператори певною мірою виявилися в більш вигідному становищі, так як питання мобільної комерції були безпосередньо врегульовані Федеральним законом від 27.06.2011 N 161-ФЗ «Про национальн?? ї платіжній системі ». Незважаючи на те що платежі з рахунку мобільного телефону тепер неможливі без залучення кредитної організації, а так звані «преміальні» SMS-повідомлення виявилися і зовсім поза правовими рамками, подібне становище краще, ніж те, в яке були поставлені, наприклад, транспортні організації.
Так, юридично коректне оформлення використання коштів на карті для проїзду в метрополітені для невеликих платежів є нетривіальним завданням.
Перед тим як приступити до організації операцій з електронними грошима, необхідно зрозуміти, що являють собою переклади ЕРС. Цього питання за останні півтора року аналітики та юристи стосувалися неодноразово. Тим не менш, вважаємо за необхідне знову підкреслити: переклади електронних грошових коштів - це перекази без відкриття банківських рахунків. Такий спрощений підхід серйозно обмежує базовий набір операцій, ліцензію на здійснення яких повинна отримати кредитна організація.
Небанківські кредитні організації (НКО), які мають право на здійснення переказів коштів без відкриття банківських рахунків і пов'язаних з ними інших банківських операцій, мають мінімально необхідну ліцензію для роботи з електронними грошима. Однак у силу специфіки перекладу ЕРС інші типи НКО і банки також можуть повноцінно здійснювати операції з ЕРС.
У зв'язку з цим головним питанням для багатьох систем електронних грошей після прийняття Федерального закону «Про національну платіжну систему» ??став вибір найбільш кращою ліцензії. При виборі між банком, платіжною НКО або розрахункової НКО до уваги беруться два ключові міркування: наскільки широкий перелік допустимих операцій і наскільки витратно отримання ліцензії. Складність полягає в тому, що ці фактори можуть розміститися тільки на протилежних шальках терезів: отримати «дешеву» і при цьому універсальну ліцензію неможливо. У таблиці наведено відмінність у функціоналі платіжних і розрахункових НКО. Як видно, в даному випадку вибір може бути обумовлений тим, який спектр послуг система електронних платежів планує надавати клієнтам.
У вигідному становищі в питанні реалізації проектів електронних платежів виявилися банки - вони фактично не мають обмежень, властивих «небанківським»...
