ліцензіями, володіють (як правило) широкою лінійкою продуктів. Проте самостійна реалізація як великими, так і невеликими банками проектів електронних грошей є на ринку скоріше винятком. На наш погляд, причина тому - брак досвіду у впровадженні високотехнологічних рішень. У ході обговорення Федерального закону «Про національну платіжну систему» ??висловлювалися думки про те, що спрощене регулювання для систем електронних грошей є зайвим. Досвід останнього року показав необгрунтованість такої точки зору. Зниження регулятивної навантаження дозволило НКО направити ресурси на підтримку існуючих технологічних рішень і розробку нових. Таким чином, поділ на «класичні» банки і більш гнучкі системи електронних грошей збереглося.
Необхідність і неминучість появи електронних грошей слідують з визначення, властивостей і функції грошей. Як тільки з'явилися дешеві технічні засоби, що дозволяють реалізувати електронні гроші, з'явилися і електронні гроші. Під технічними засобами ми розуміємо «технології нової хвилі» (комп'ютери, смартфони та планшетники, всепроникаючий Інтернет) та інші продукти ІТ (засоби захисту інформації, бази даних, веб-сайти). Природно, першими помітили і почали займати нову нішу саме технологічні, ІТ-компанії, а вже потім «підтягнулися» і банки, і регулятор. І це абсолютно логічно: технологічні компанії, розуміючи технології, запропонували новинки у фінансовій сфері, а фінансова сфера, подумавши (і побачивши перспективи), включилася в гру.
Всі поточні проблеми реалізації, як електронних грошей, так і операцій з ними мають тимчасовий характер. Частина цих проблем випливає з новизни самого фінансового інструменту електронних грошей. Поки немає ні практик, ні законів, що запобігають ці проблеми (технічні овердрафти). Частина проблем, точніше завдань, ще не повністю вирішена (обмежена анонімність, та й зручність електронних грошей як засобу платежу далеко не безперечно). Деякі проблеми, навпаки, тільки з'являються - адже тепер, у міру бурхливого зростання кількості операторів електронних грошових коштів, їм доведеться не просто вирішити завдання переказу грошових коштів, а й зручно для кінцевого клієнта інтегрувати технічні засоби здійснення платежів і переказів (мобільні додатки, наприклад). Але, всі ці проблеми ясні і вирішувані, так що перспектива у електронних грошей прекрасна.
Без сумнівів, надання послуг на основі електронних грошей - привабливий напрямок бізнесу, як для кредитних, так і для ряду інших установ. Разом з тим на цьому шляху залишається кілька «підводних каменів», які обов'язково необхідно враховувати для зниження можливих юридичних ризиків. Однак це не єдина причина, по якій експерти продовжують приділяти особливу увагу аналізу регулювання переказів грошових коштів. На жаль, залишаються недоліки в нормативно-правових актах стримують, а в перспективі - і визначають напрям еволюції окремих платіжних продуктів. Проте в перспективі важливість аналізу регулювання тільки підвищиться. У зв'язку з цим розуміння технічних деталей, які, ймовірно, зазнають найближчим часом зміни, є запорукою успішного розвитку платіжної галузі та кожного з її учасників.
Розглянемо перспективні напрями впровадження електронних грошей в систему платежів і розрахунків.
З метою забезпечення найбільш оптимального складу грошового обороту, були виявлені сфери оптимального використання електронних грошей.
По-перше, це сектор мікроплатежів, у тому числі сектор платежів, здійснюваних на регулярній або постійній основі (платежі в транспорті, в організаціях громадського харчування, а також у культурно-масових організаціях, оплата за парковку автомобілів , оплата за послуги зв'язку та житлово-комунальні послуги і т. д.). У цьому секторі електронні гроші будуть функціонувати в рамках субстітуціонального підходу, витісняючи традиційні гроші: готівка в даній сфері менш зручні, оскільки володіють обмеженою делимостью, створюють проблеми надання так званої здачі при розрахунку великими банкнотами або розмінною монетою більшого номіналу. Ця обставина ускладнює процес здійснення платіжної трансакції готівкою і уповільнює його. Застосування ж безготівкових грошей для мікроплатежів виглядає необгрунтованим в силу більш складного процесингу і, як наслідок, більш високої плати, стягуваної за здійснення платежу.
По-друге, це сектор Інтернет-торгівлі, який на даний момент характеризується стрімкими темпами розвитку. У цьому секторі електронні гроші будуть функціонувати відповідно до адитивним підходом до розширення складу грошового обороту, доповнюючи традиційні засоби обігу і платежу.
Обсяг готівки, безготівкових і електронних грошей зросте істотним чином, якщо кредитні організації будуть здійснювати емісію електронних грошей за рахунок готівки. Якщо емісія електронних грошей буде здійснюватися за рахунок...
