коряється законам про банки і банківську діяльність. По-друге, мікрофінансові послуги надаються певними видами юридичних осіб - кредитними кооперативами, спілками, товариствами, ощадно-позиковими асоціаціями та іншими мікрофінансовими організаціями, створеними для здійснення даної діяльності і володіють спеціальною правоздатністю. Третє - це нормативне обмеження переліку надаваних послуг. Мікрофінансування переважно лімітовано ощадними і позиковими операціями. Четверте - регулювання кількісного та якісного складу клієнтської бази. У ряді держав СНД, включаючи Росію, Україну, Азербайджан, Узбекистан, Казахстан і Молдову мікрофінансові організації створюються на основі членства, а послуги можуть надавати лише своїм учасникам. При цьому Російський закон про кредитні кооперативи громадян додатково регулює максимальне число засновників - клієнтів, що володіють правом на отримання послуг. П'яте - наявність особливостей у встановленні порядку здійснення операцій. Законодавства всіх країн СНД проводить хоча і не дуже чіткі, але в термінологічному плані вельми певні відмінності між банківськими та мікрофінансовими послугами. Навіть, якщо мова йде про депозит або кредиті, то існують юридичні відмінності, якими володіють послуги МФО. Наприклад, договір банківського вкладу, що укладається банком з громадянином, є публічним, але в кредитній спілці договір вкладу, що підкоряється тим же нормам, не є публічним, оскільки спочатку визначено коло споживачів даних послуг, якими є члени спілки. По Російському і Молдавському законодавству мікрофінансові послуги надаються на основі норм Цивільного кодексу про договір позики, тобто характеризуються самостійним правовим регулюванням, відмінним від банківських послуг. Шосте - визначення максимального розміру кредиту, що видається або позики. Якщо для банків законодавством не передбачаються максимальні розміри надаваних послуг, то відносно мікрофінансових організацій низкою держав СНД введені положення, що обмежують суму видаваних засобів. Сьоме - спрощені вимоги до економічних нормативам. На відміну від банків, діяльність яких суворо регламентована великою кількістю фінансових показників, послуги, що виконуються мікрофінансовими організаціями, в силу невеликого обсягу та переліку, менш регламентовані, а нормативи не носять настільки жорсткий характер і, як правило, обмежуються кількома параметрами. Хоча, і в ряді держав діють вельми жорсткі вимоги, вони все одно набагато більш спрощені в порівнянні з тими, які передбачені для банків. Восьме - створення уповноваженого органу у сфері контролю та нагляду. У ряді держав СНД утворені спеціальні органи для моніторингу та контролю над мікрофінансовими організаціями. У цих країнах Центральний Банк не володіє правом регулювання та контролю мікрофінансових послуг. На підставі викладеного можна зробити висновок, що предметом нормативного регулювання законодавства про мікрофінансування є суспільні відносини, що виникають в результаті функціонування мікрофінансових організацій і надання мікрофінансових послуг. Мікрофінансування - це вид економічної діяльності з надання мікрофінансових послуг. Мікрофінансові послуги являють собою визначені законодавством фінансові операції, виконання яких дозволяється мікрофінансовим організаціям, що володіє спеціальним правовим статусом, відмінним від статусу банків. Основні види мікрофінансових операцій - видача позик і залучення заощаджень. Даний перелік не є вичерпним і в залежності від типу організації та особливостей правового регулювання може доповнюватися або обмежуватися послугами з надання позик. У законодавстві також можуть вводитися додаткові юридичні характеристики мікрофінансових послуг, наприклад, максимальна сума позики.
Висновок
В умовах сучасних ринкових відносин успішна життєдіяльність господарюючих суб'єктів без періодичної фінансової та іншої матеріальної допомоги ззовні стала практично неможливою. Потреба додаткового залучення коштів пов'язана з необхідністю покриття як поточних витрат підприємств, так і їх довгострокових капітальних вкладень у виробництво, будівництво та інші галузі господарства. При цьому джерелами залучених юридичними особами фінансових та інших засобів виступають як створені для цих цілей спеціалізовані фінансово-кредитні установи, так і юридичні особи, які мають загальну правоздатність і не обмежені у своїй діяльності окремими видами. Крім того, нині чинне цивільне законодавство дозволяє і громадянам бути учасниками позикових відносин, причому як у побутовій, так і у підприємницькій галузі діяльності.
Короткий аналіз договору позики дозволяє зробити наступні висновки:
договір позики може бути оплатним і безоплатним за певних, зазначених вище обставинах;
договір позики між громадянами на суму понад 10 МРОТ повинен бути оплатним, якщо в ньому прямо не зазначено інше;
позика ...
