ні послуги. Такий перелік є обмеженим і характерним для Російських кредитних кооперативів та кредитних спілок Азербайджану, Киргизстану, Узбекистану та ощадно-позикових асоціацій Молдови. Кілька ширше представлені повноваження кредитного товариства Казахстану та кредитної спілки України, які вправі виступати членами платіжних систем, оплачувати за дорученням своїх учасників вартість товарів (робіт, послуг) та виконувати інші операції. Однак ознака членства не дозволяє виділити надавані послуги в окрему групу, тим більше, що особливості виконуваних операцій, є і у інших суб'єктів мікрофінансування, наприклад, Молдавських МФО, яким дозволена інвестиційна діяльність.
У контексті класифікаційного критерію за переліком надаваних послуг істотними особливостями характеризується Мікрокредитний депозитна організація Таджикистану, яка утворюється і діє відповідно до закону Про мікрофінансових організаціях raquo ;, і володіє схожими з банком функціями. Стаття 20 закону надає мікрокредітной депозитної організації право на отримання додаткових ліцензій на здійснення окремих видів діяльності, не передбачених цією статтею, включаючи, операції з іноземною валютою. Найуважніший анАліз дозволяє виявити лише декілька відмінностей. Наприклад, Мікрокредитний депозитна організація не має право випускати цінні папери, а розмір видаваних коштів повинен відповідати передбаченому для мікрокредитів параметру - 20 тис. Доларів США.
Класифікація мікрофінансових послуг у країнах СНД може здійснюватися і за правовим ознакою. Яскраво вираженими можуть бути названі два підходи. Перший передбачає нормативне регулювання на основі положень Цивільного кодексу про договір позики, другий - відповідно до норм ЦК про договір банківського вкладу (депозиту) та кредитного договору. Перший підхід характерний для Російської Федерації, а також для мікрофінансових організацій Молдови. Другий - для всіх інших держав і ощадно-позикових асоціацій Республіки Молдова.
На основі Таджицького досвіду можна розглянути можливість участі в таких системах і мікрофінансових організацій. У відповідності зі ст. 20 закону Про мікрофінансових організаціях на відносини гарантування вкладів фізичних осіб, що залучаються Мікрокредитний депозитні організації, поширюються вимоги закону Республіки Таджикистан Про гарантії вкладів фізичних осіб raquo ;. Як недолік депозиту і кредиту, і як наслідок вибору форми кредитної організації з регулюючими функціями Центрального Банку, слід назвати більш складну конструкцію правових норм і вимог, що може викликати у початківців мікрофінансових організацій проблеми навіть на етапі утворення юридичної особи та отримання ліцензії. Необхідно відзначити, що проблема визначення правомірності надання послуг населенню суб'єктами, які не є банками або кредитними установами без ліцензії, і, відповідно, поза рамками банківського нагляду характерна для різних держав. Наприклад, у США деякі небанківські організації робили спроби уникнути регулювання з боку Федеральної резервної системи з посиланням, що надані ними послуги по залученню і видачу коштів не є банківськими операціями. У зв'язку з цим вносилися законодавчі пропозиції про зміну визначень комерційні позики і вклади .
Використовуючи досвід США, можна коротко розглянути питання про роль мікрофінансових інститутів в економічному розвитку держави. У середині 60-х років минулого століття в Америці почала діяти федеральна програма під назвою Війна з бідністю raquo ;, в якій одна з ключових ролей відводилася спеціально розробленим кредитними схемами та моделями, покликаним фінансувати дрібних підприємців, представників національних меншин та інших груп незабезпечених громадян. Пізніше був утворений Департамент Розвитку Підприємництва, який ініціював широке впровадження мікрофінансових схем, які й донині відіграють важливу роль в економіці Сполучених Штатів.
Продовжуючи аналіз законодавства країн СНД, слід сказати, що одним з основних його недоліків є відсутність в чинних нормах чітких юридичних визначень мікрофінансування і мікрофінансових послуг raquo ;. Крім того, до теперішнього часу не сформульовані основні нормативні характеристики, властиві даному виду суспільних відносин.
Однак мікрофінансові послуги реально існують і мають специфічні особливості, які можуть бути розглянуті на основі економічних і правових характеристик. Відмінними рисами мікрофінансування в сфері економіки є невеликі (порівняно з банківськими) обсяги виконуваних операцій, обслуговування груп населення, що зазнають труднощі з доступом до фінансових послуг в традиційних банківських інститутах, і обмежена територія діяльності.
До правових особливостям мікрофінансування відносяться наступні. По-перше, за законодавством більшості країн СНД діяльність МФО характеризується спеціальним правовим регулюванням і не під...
