ро те, що кредитування поряд з прийняттям депозитів і здійсненням розрахунків є однією з базових функцій комерційних банків, від ефективності виконання якої прямо залежить і їх фінансовий стан, і стан економіки країни. Тому очевидно, що правильна організація кредитного процесу в банках - одна з найважливіших умов подальшої еволюції як банківської системи, так і економіки країни.
В основі організації кредитного процесу лежить кредитна політика, розроблена самим комерційним банком. При її формуванні банк враховує макроекономічні, регіональні, галузеві та внутрішньобанківські фактори.
Кредитний процес - це прийоми і способи реалізації кредитних відносин, розташовані в певній послідовності і прийняті даним банком. Незважаючи на те що в кожному банку організація кредитного процесу має свої особливості, існують деякі загальні правила. У його організації можна виділити чотири основні етапи.
Найбільш важливе значення мають перший і другий етап, оскільки тут вирішується головне для обох сторін питання про доцільність або недоцільність задоволення заявки потенційного позичальника.
Кредитування для банку - це процес, завжди пов'язаний з можливим ризиком втрати значних грошових ресурсів. Саме тому для зниження ризику неповернення кредиту використовуються форми забезпечення його зворотності. У російській банківській практиці в якості основних форм забезпечення повернення кредиту використовуються: заставу, банківські гарантії, поручительства третіх осіб, страхування, цесія.
Необхідною ланкою в технології кредитного процесу є методи кредитування. Також важливим є питання про організаційне забезпечення кредитного процесу, тобто організації відповідного підрозділу в комерційному банку.
Організація кредитного процесу передбачає чітке функціональне розмежування обов'язків між співробітниками кредитного підрозділу, а також між керівництвом банку кредитним та іншими підрозділами, участь яких у цьому процесі необхідно (планово-економічні, бухгалтерські, касові, юридичні та інші служби).
Само кредитний підрозділ може бути організовано в різних варіантах. Найпростіший і стандартний для більшості сучасних російських невеликих банків варіант - коли є тільки кредитний відділ, співробітники якого безпосередньо працюють з претендентами на кредит і позичальниками, в необхідних випадках звертаючись бухгалтерію і до юриста. При цьому функцію кредитного комітету в частині дозволу кредиту звичайно виконує правління банку, а часом навіть окремі його члени (наприклад, голова правління і заступник, який має право другого підпису). Всі інші складові частини кредитного процесу в такому випадку або зовсім відсутні, або виконуються кредитними працівника...
