тку працює з такими кредитами самостійно, потім передає в колекторське агентство або здійснює їх продаж [13].
Ефективність реалізації кредитного процесу, його гнучкість, здатність адаптації до мінливих умов зовнішнього і внутрішнього банківського середовища забезпечується багатьма факторами, такими як, принцип побудови організаційної структури банку, характер внутрішніх відносин, включаючи стиль керівництва, організаційну культуру, психологічний клімат у колективі, рівнем кваліфікації персоналу кредитного підрозділу банку. Ці та інші чинники, що визначають організацію кредитного процесу, будуть розглянуті нами далі.
1.3 Фактори, що впливають на реалізацію кредитного процесу
кредитний банк комерційний позичальник
Якість та ефективність кредитного процесу залежать, насамперед, від того, наскільки правильно він побудований з урахуванням особливостей функціонування кожного конкретного банку: його розміру, структури та умов роботи.
У практиці організації кредитного процесу в російських банках можна виділити три підходи. Перший підхід - коли практично вся робота з клієнтом проводиться в рамках одного підрозділу (кредитного відділу), причому в більшості випадків - одним відповідальним співробітником такого підрозділу. На думку багатьох фахівців, така організація кредитування не дозволяє проводити якісний аналіз кредитних ризиків. Тим не менше застосування такого підходу в середніх і дрібних банках часто себе виправдовує. Багато банків показують ефективне поєднання високої якості кредитного портфеля та економії витрат на утриманні апарату кредитних співробітників.
Другий підхід до організації кредитного процесу, що застосовується, як правило, в середніх і особливо великих банках, передбачає поділ функцій спілкування і безпосередньої роботи з клієнтом та аналізу ризиків. Тобто відмінність даного підходу від першого полягає в тому, що до процесу кредитування «підключається» незалежне общебанковского підрозділ ризик-менеджменту.
Третій підхід, характерний для великих банків, означає, що в організації кредитного процесу беруть участь різні підрозділи банку, включаючи вищеназвані.
У будь-якому випадку організація кредитного процесу передбачає чітке функціональне розмежування обов'язків між співробітниками кредитного підрозділу, а також між керівництвом банку, кредитним та іншими підрозділами, участь яких у цьому процесі необхідно (планово-економічні, бухгалтерські, юридичні та ін служби).
Розвинений варіант організації кредитного процесу (який, однак, не може бути зведений до якоїсь єдиної, універсальної схемою) припускає, що крім власне кредитного підрозділу в банку діють також:
повноцінний, представницький кредитний комітет;
комітет з управління кредитними ризиками;
відділ кредитної політики (його функції можуть бути покладені на комітет управління кредитними ризиками);
відділ кредитного аналізу;
відділ оформлення кредитів.
Крім того, необхідно отримувати маркетингову інформацію з ринку кредитів. Бажано, щоб це робилося на професійній основі. Отже, банку потрібна своя маркетингова служба. Організаційно вона може бути окремим підрозділом,...
