робництва за допомогою грошово-кредитних інструментів. Перед законом банки відповідають при цьому насамперед за двома напрямками: по-перше, вони повинні тримати обов'язкові резерви, мати свій страховий і резервний фонди, дотримуватися встановлених економічні нормативи, і, по-друге, зберігати таємницю по операціях, рахунках і вкладах банку, його клієнтів і кореспондентів. Тут не повинно бути ілюзій: у всьому світі за банками організований досить жорсткий контроль.
Не виключено тому, що суспільству доведеться обговорити ідею нагляду за банками, більш докладно попрацювати над банківським законодавством.
Друга проблема, яка заслуговує ґрунтовного аналізу, це антимонопольна політика та розвиток конкуренції в банківській сфері. В умовах перехідного періоду найважливішим елементом економічної політики повинно бути подальше руйнування монополізму, роздержавлення власності на банківський капітал. Незважаючи на заходи, проведені протягом двох етапів банківської реформи, реорганізація банківської системи в повній мірі не завершена. Необхідно далі реформувати банки-гіганти з централізацією управління, слабкою госпрозрахункової самостійністю низових кредитних установ, що стримують банківський прогрес, в кінцевому рахунку скасовують конкуренцію в банківській справі; доцільно було б перетворити такі банки - гіганти в спеціальні структури, що діють у вигляді спеціальних державних фондів підтримки господарств у перехідний період. Чи не виступаючи проти великих банківських структур взагалі, важливо тут зауважити, що їх існування можливе тільки за умови повної госпрозрахункової самостійності їх підрозділів. Найбільш ємними за ступенем регулювання грошового обороту повинні виступати середні банки, що володіють рівними можливостями при формуванні матеріальної бази, покупки ресурсів у борг і т.п.
Необхідно мати на увазі, що за своєю природою банки як елементи ринкової структури - це конкуруючі підприємства. Їх мережу тому повинна бути істотно розширена. У районах доцільно заборонити діяльність тільки одного банку, законодавчо в них повинно функціонувати кілька банків. В інтересах конкуренції важливо і ще одна умова.
У всіх цих випадках видається, що сфера державної участі в банківській справі повинна бути збережена, проте в основному вона повинна концентруватися на формуванні банківських структур, що забезпечують реалізацію державних програм.
У цілому принципово важливо, щоб банк як комерційне підприємство функціонував на базі різноманітних форм власності, де кожна з них равноправна по відношенню один до одного як на стадії відкриття кредитних установ, так і в процесі їх функціонування. З позиції власності в банківській сфері в країні тому можуть розвиватися найрізноманітніші типи банків; акціонування їх капіталу, однак, повинно піти більш високими темпами, створюючи велику зацікавленість у підвищенні результатів банківської діяльності. Концептуально важливо також, щоб були створені економічні умови для залучення іноземного банківського капіталу, спільних банківських структур, формування вільних банківських зон, які не тільки сприяють розвитку регіонів, але і знижують тягар державних витрат, створюють стабільний канал валютних надходжень, розширюють позичковий фонд.
Суттєвою завданням є подальша розбудова структури власності в банківській справі. Мабуть, в перспективі необхідно піти шляхом зниження частки державної власності (в прямій і прихованій формі), подальшої диверсифікації форм власності (освіта комунальних, приватних банків та ін.), Формування змішаної форми власності республік на банківський капітал і, що важливо, - підвищення частки дрібних акціонерів у статутних фондах.
Важливо, щоб з урахуванням розвитку конкуренції і на користь своєї більшої стабільності банки визнали доцільним на консолідованій основі створити фонди підтримки як на рівні економічного регіону, так і в цілому.
Програма оздоровлення кредиту, проте, повинна складатися не тільки з заборонних заходів. Останні повинні стосуватися головним чином кредитування бюджетних потреб: що ж стосується кредитної політики в цілому, то в ній лише повинні бути зміщені акценти. Справа в тому, що сучасна концепція кредитування, на жаль, сповідує виключно ідею всілякому скорочення кредитних вкладень, оскільки, на думку емісійних банків, входження додаткових платіжних засобів у господарський оборот за допомогою кредиту тільки посилює інфляційні тенденції. Згідно з цією логікою, чим менше надається кредитів, тим краще. Звідси проведене емісійними банками збільшення норм відрахувань коштів у резервні фонди, фіксація граничного рівня процентної ставки за кредитами комерційних банків, підвищення плати за кредити емісійних банків. Всі ці заходи спрямовані на те, щоб утримати комерційні банки від кредитної експансії, обмеживши тим самим зростання грошово...
