ворі страхування. А оскільки при правильному визначенні суб'єктного складу вказівку в полісі переліку водіїв не означає вказівки в полісі переліку власників, із власників виявляється названим у договорі лише страхувальник. Послідовне застосування цієї логіки взагалі приводить до висновку про те, що застрахована відповідальність лише страхувальника.
Практика у спорах, пов'язаних із застосуванням ст.931 ГК РФ за добровільними видами страхування, вже давно показує, що застрахована особа може бути назване в договорі не тільки за допомогою індивідуально-визначених, але і за допомогою родових ознак. У разі ОСАГО особа, ризик відповідальності якого застрахований, названо не в договорі, а в Законі родовою ознакою законний власник транспортного засобу raquo ;. Розглянута норма п.2 ст.15 Закону про ОСАГО в цьому сенсі доповнює п.2 ст.931 ГК РФ, так як вказує на те, що у відносинах по ОСАГО застраховані особи можуть бути названі не тільки в договорі, але і в Законі.
В даний час ця помилкова тенденція судової практики скоригована вищими судами. Першим відреагував на проблему Верховний Суд РФ, вказавши у своєму Огляді практики, що відмова у виплаті через те, що керував машиною водій не вписаний в поліс, неправомірне. Потім Конституційний Суд РФ дав відповідне тлумачення норми п.2 ст.15 Закону про ОСАГО. І, нарешті, Президія Вищого Арбітражного Суду РФ в декількох послідовно прийнятих постановах поставив у цьому питанні недвозначну точку.
Таким чином, в даний час питання можна вважати вирішеним: основна ідея введення ОСАГО - підвищення захисту прав потерпілих - взята на озброєння вищими судами і, треба сподіватися, відмови у виплатах через те, що машиною керував водій, що не вписана в поліс, припиняться.
Основні проблеми общестрахового законодавства
Введення ОСАГО не виявило жодних нових проблем загального страхового законодавства, але масовість цього виду страхування дала нову поживу для роздумів над цими проблемами.
Розкриття страхувальником інформації про ризик (ст.944 ГК РФ)
Проблема застосування ст.944 ГК РФ відома вже давно. У цій статті встановлено обов'язок страхувальника щодо розкриття інформації про ризик, але наслідки її невиконання встановлені тільки для випадку завідомо неправдивих відповідей страхувальника на питання страховика, задані в письмовій формі, тобто при навмисному обмані страховика і наявності відповідного письмового доказу. У цьому випадку договір страхування може бути оскаржений, як це передбачено в ст.179 ГК РФ.
Спроби застосувати інші норми про недійсність угод для випадків замовчування страхувальником про відомі йому обставини, що впливають на ступінь ризику, не увінчалися успіхом. У п.14 Огляду практики розгляду спорів, пов'язаних з виконанням договорів страхування, Президія ВАС РФ прямо вказав, що замовчування страхувальника не тягне визнання договору страхування недійсним.
Далі в п.14 того ж Огляду вказується, що при недостатності повідомлених страхувальником відомостей яких сумнівах в їх достовірності страховик міг зробити письмовий запит страхувальнику для їх конкретизації. Страховик є особою, що здійснює професійну діяльність на ринку страхових послуг, і внаслідок цього він значно краще, ніж страхувальник, орієнтується у визначенні факторів ризику. Тому саме він повинен з'ясовувати обставини, що впливають на ступінь ризику.
Спираючись на цю позицію Президії ВАС РФ, арбітражні суди виробили універсальний аргумент, який можна прочитати в актах федеральних арбітражних судів різних округів: тягар витребування та збору інформації про ризик лежить на страховика, який повинен нести ризик наслідків укладення договору без відповідної перевірки стану предмета страхування. Арбітражні суди використовують цей аргумент і систематично відмовляють страховикам у їхніх вимогах про визнання недійсними договорів страхування з посиланням на ст.944 ГК РФ.
У практиці ОСАГО з'явилися вельми цікаві суперечки, пов'язані з розкриттям інформації. При розрахунку страхової премії за договором ОСАГО використовуються нормативно встановлені Страхові тарифи. Базові ставки цих тарифів залежать у тому числі від мети використання машини. Зокрема, в п.1 розділу I Страхових тарифів встановлено підвищені базові ставки для транспортних засобів, використовуваних як таксі. Відповідно до цього у заяві на страхування, також затвердженому нормативно і що є додатком 1 до Правил ОСАГО, вказується мета використання транспортного засобу, і при цьому типовий бланк заяви пропонує обмежений вибір таких цілей: приватне, навчальна їзда, інкасація, швидка допомога, таксі, дорожні та спеціальні ТЗ, інші.
Однак страхувальники, фактично використали свою машину або мікроавтобус в якості маршрутного таксі, вказувал...
