застосування страховиками при визначенні страхової премії, Правила організації та проведення незалежної технічної експертизи транспортного засобу);
б) проблеми загального страхового законодавства (гл.48 ГК РФ, Закон РФ Про організацію страхової справи в Російській Федерації (ЗоСД));
в) проблеми вітчизняного деліктного права (гл.59 ГК РФ).
Основні проблеми спеціального законодавства про ОСАГО
Принцип захисту прав потерпілих на відшкодування шкоди.
Водій, не вписана в поліс
В основному договори ОСАЦВ укладаються з обмеженим використанням транспортного засобу, тільки зазначеними в полісі водіями (ст.16 Закону про ОСАГО). Однак багато ДТП стається при управлінні транспортним засобом особою, яка не вписаним в такий поліс. Страховики стали систематично відмовляти в таких випадках у виплаті, посилаючись на те, що відповідальність особи, які не вписаного в поліс, не застрахована і страховий випадок за договором ОСАГО не настав.
Вирішення цієї проблеми тісно пов'язане з основною метою введення ОСАГО - підвищенням захисту прав потерпілих на відшкодування шкоди при ДТП, - сформульованої в преамбулі Закону про ОСАГО і продубльованою в ст.3 Закону про ОСАГО.
З цієї точки зору порушення і помилки страхувальника, допущені ним при укладенні договору, порушення і помилки інших осіб не повинні применшувати право потерпілого на відшкодування шкоди. Ці порушення і помилки повинні викликати несприятливі наслідки для особи, їх допустило, тобто для страхувальника, не зазначених у полісі того, кому буде передана автомашина, або для них особисто, яке користувалося машиною, не будучи вписаним в поліс (водій якого не був вписаний в поліс). Потерпілий же свою виплату проте, повинен отримати.
У п.2 ст.15 Закону про ОСАГО з цього приводу є таке вказівку: за договором обов'язкового страхування є застрахованим ризик цивільної відповідальності самого страхувальника, іншого названого в договорі обов'язкового страхування власника транспортного засобу, а також інших використовують транспортний засіб на законній підставі власників. А в ст.14 зазначено: страховик має право пред'явити регресну вимогу до заподіяла шкоду особі. якщо зазначене особа не включено в договір обов'язкового страхування в якості особи, допущеної до керування транспортним засобом.
З системного тлумачення двох цих норм в сукупності з преамбулою і ст.3 Закону про ОСАГО з достатньою ясністю випливає, що за полісом ОСЦПВ застрахована відповідальність будь законного власника автомашини, незалежно від того, хто вписаний в поліс. Тобто страховий захист потерпілому повинна бути надана незалежно від складу водіїв, вписаних в поліс. Що ж стосується причинителей шкоди, то інтереси тих, хто вписаний в поліс, також виявляються захищеними, тому що їм не доведеться відповідати за заподіяну шкоду. Ну а інтереси тих, хто не був вписаний в поліс (або чиї водії не були вписані в поліс), але все ж користувався автомашиною, не захищаються полісом ОСЦПВ - вони будуть відповідати, але не перед потерпілим, а перед страховиком. Нам це було зрозуміло ще до початку активного застосування Закону про ОСАГО.
Однак судова практика спочатку дещо по-іншому відреагувала на відмови страховиків у виплатах за цим пунктом, незважаючи на досить очевидну, на наш погляд, позицію законодавця. Досить приблизний аналіз статистики судових спорів з цього питання показав, що суди загальної юрисдикції задовольняли в подібних випадках позови потерпілих приблизно в 50% випадків. А в арбітражних судах запанувала дещо інша тенденція - тільки в 30% випадків позови потерпілих задовольнялися. Причому ці 30% отримані за весь час з 2010 по 2013 р, а динаміка показує, що до 2013 р арбітражні суди практично одностайно перестали задовольняти в подібних випадках позови потерпілих.
Основний аргумент вже був раніше викладений - страховий випадок не настав, оскільки застрахована відповідальність лише осіб записаних в поліс. Ця помилка судів викликана невірним визначенням суб'єктного складу учасників відносин по ОСАГО. Як випливає з буквального прочитання п.2 ст.16 Закону про ОСАГО, в поліс вписуються водії, а не власники. В силу ст.1 Закону про ОСАГО - це два абсолютно різних суб'єкта відносин по ОСАГО. У полісі ОСАГО, навіть і з обмеженим його використанням жоден власник ОСАГО, крім страхувальника, не вказано і не повинен бути вказаний. Крім страхувальника в полісі з обмеженим використанням вказуються допущені до керування водії, а не застраховані власники.
Однак страховики і согласившиеся з ними суди у великій кількості випадків в якості підстави для відмови у виплаті посилаються на норму п.2 ст.931 ГК РФ: особа, ризик відповідальності якого застрахований. має бути назване в дого...
