в США в даний час не один банк самостійно не працює з боржниками, цим займаються 6,5 тис. колекторських агентств, які розташовані по всій країні. p align="justify"> Бюро кредитних історій (БКІ) почали діяти тільки у 2005 р., і їх бази даних містить ще мало кредитних історій. Так само багатьма банками ще не вирішені технічні питання по взаємодії з БКІ. У зв'язку з цим очікувати зниження процентних ставок за кредитами на підставі кредитних історій слід тільки через кілька років, коли БКІ накопичать значний обсяг даних, і буде відпрацьований спільне взаємодія між банками. p align="justify"> На думку експертів, результати роботи колекторських агентств і БКІ щодо запобігання та боротьби з простроченою заборгованістю будуть помітні не раніше, ніж через 5-7 років.
По-третє, відсутність у багатьох банках ефективних скорингових методів. Скоринг виділяє ті характеристики, які найбільш тісно пов'язані з кредитоспроможністю індивідуальних позичальників, тому важливо забезпечити правильний відбір таких характеристик і визначити відповідні їм вагові коефіцієнти. Крім того, відмінна риса скорингового методу полягає в тому, що він повинен застосовуватися не за шаблоном, а розроблятися самостійно кожним банком виходячи з особливостей, властивих йому, враховуючи традиції країни, зміни соціально-економічних умов і так далі. Перш ніж широко впроваджувати скоринг, кожен банк повинен провести аналіз ефективність діючої моделі і при необхідності модифікувати набір характеристик і шкалу їх числових оцінок. p align="justify"> четверте, відсутність у населення В«фінансової ідентичностіВ». У громадян поки не склалося чіткого уявлення про те, як повинен себе вести позичальник. Відсутнє розуміння, що негативна кредитна історія може негативно позначитися на можливості отримання кредиту в подальшому. p align="justify"> По-п'яте, агресивна кредитна політика багатьох комерційних банків, яка відображається на стані кредитного портфеля.
Значна частина коштів громадян залишається в В«сірійВ» зоні економіки, а значить, продовжує бути недоступною для отримання кредитів. У відсутність реальної інформації про доходи не може бути й мови про цивілізований споживчому кредитуванні. p align="justify"> Важливою перспективою для банків є також налагодження довгострокових відносин зі споживачем. Величезна популярність одноразових експрес-кредитів - атрибут початкового становлення ринку. Можна припустити, що з часом буде розвиватися ринок кредитних карт і овердрафтовий кредитів. Це також в інтересах позичальників, так як за наявності довгострокових відносин з банком ставка по кредиту буде нижче тієї, яку банк встановить для позичальника. p align="justify"> Проблема низької капіталізації залишається основною перешкодою на шляху розвитку вітчизняного споживчого кредитування (втім, це загальна проблема для банків Росії). Велика кількість середніх і дрібних банків раді були б вийти на ринок, але їм не вистачає коштів. Ринок розвивається, в основному, за рахунок великих гравців, які раніше вважали споживче кредитування неперспективним для себе видом послуг. p align="justify"> Також у споживчому кредитування можна відзначити такі проблеми як:
. Кредитні розповіді. p align="justify"> Банк також повинен оперативно відтинати несумлінних позичальників, які залучали кредити раніше і не змогли їх належним чином повернути.
Правоохоронними органами вже зафіксовані випадки шахрайства, пов'язаного з отриманням роздрібного кредиту. Шахраї використовують підставних осіб або їх паспорти для багаторазового одержання кредиту, який вони спочатку не збираються повертати. Придбані товари продаються, а наступний кредит береться в іншій організації. При цьому в відсутність системи кредитних бюро банки позбавлені можливості відстежити таких позичальників. p align="justify"> У довгостроковій перспективі відсутність кредитних історій в довгостроковому плані також призводить до безконтрольного кредитування одного позичальника в декількох банках, що може викликати кризу В«перекредитуванняВ».
. Цільове використання кредиту. p align="justify"> Припустимо, що банк видає позичальникові кредит на здобуття освіти в надії, що це допоможе йому підвищити його доходи і своєчасно повернути кредит з відсотками. Однак позичальник витрачає отриманий кредит на придбання побутової техніки. У такій ситуації банк не має можливості контролювати цільове використання кредиту і адекватно впливати на позичальника. p align="justify">. Цивільний позов і кримінальне переслідування. p align="justify"> Пред'явлення позову проти споживача навряд чи має для банку великі перспективи, якщо враховувати витрачений час юристів, судові витрати, витрати на виконання судового акта, які можуть перевищувати розмір самого кредиту. Ця проблема пов'язана як із загальною неповороткістю судової та виконавчої системи, так і з об'єктивними труднощами судочинства...
