і виконання проти фізичних осіб в нашій країні (у зв'язку з низьким рівнем доходів, недостатністю майна, відсутністю боржника і так далі). p align="justify"> Банки в ряді випадків вирішують проблему несумлінності своїх клієнтів не шляхом порушення цивільного позову, а використовуючи ресурси власної служби безпеки та можливості співпраці з правоохоронними органами. Цей підхід часто виявляється дієвим, оскільки перспективи кримінального переслідування (ст. 159 КК РФ В«ШахрайствоВ») зазвичай бачаться позичальникові малопривабливими. p align="justify">. Застава. p align="justify"> Незважаючи на те, що застава є однією з найбільш популярних форм забезпечення кредитних зобов'язань, механізм реалізації застави являє собою досить складний і незручний процес. За чинним Цивільним кодексом реєстрація застави рухомого майна (у тому числі автомобіля) не передбачений а. Це означає, що, віддавши автомобіль в заставу банку, недобросовісний позичальник може, при деякій спритності, продати або повторно його закласти. На жаль, повернення до раніше діючої системи реєстрації застави автотранспортних засобів найближчим майбутньому не очікується. p align="justify"> Банк також зіткнеться з низкою складнощів на стадії звернення стягнення та реалізації предмета застави. Реалізація заставленого майна повинна здійснюватися на публічних торгах (ст. 349 і 350 ГК РФ). Реалізація предмета застави на комісійних засадах, нажаль, не передбачена чинним Цивільним кодексом. Вартість організації стягнення закладеного майна, таким чином, може бути порівнянна з вартістю самого майна. І навіть такий ефективний засіб забезпечення зобов'язань, як застава, на практиці виявляється для кредитора не настільки зручним. p align="justify"> Однак необхідно відзначити і проблеми, що виникають у споживчому кредитуванні з точки зору позичальника.
. Перекладення ризиків. p align="justify"> На даному етапі проблему власних юридичних ризиків банки вирішили досить просто: вони переклали свої ризики на споживачів за рахунок підвищених відсотків за користування кредитом. Чим вище ризики - тим вище кредитні ставки. Проте в найближчому майбутньому ми очікуємо жорсткості боротьби за споживача, що вимагатиме від банків зниження кредитних ставок. p align="justify">. Інформування позичальника. p align="justify"> Нерідко банки вдаються до складної системи розрахунків відсотків, з якої позичальник не може обчислити реальну вартість кредиту. Згодом виявляється, що кредит виявився набагато дорожче, ніж припускав позичальник. p align="justify">. Договірні умови для позичальника. p align="justify"> Договір споживчого кредиту - це договір приєднання. Банк використовує розроблені їм форми, в яких позичальникові відведена порівняно невигідна роль. Банку вигідно одержувати відсотки і невигідна зайва воля позичальника. У деяких банках позичальник виявляється позбавленим можливості достроково погасити кредит або вимагати розірвання кредитного договору. p align="justify"> Таким чином, після проведеного аналізу стає зрозуміло, що в області споживчого кредитування існує ряд невирішених юридичних проблем. Ці проблеми пов'язані з недостатністю нормативної бази, відсутністю необхідної правозастосовної практики, а також невисокою поки культурою споживчого кредитування населення. p align="justify"> Однак практика російських банків у цій сфері фінансових послуг вселяє певну надію на те, що ці проблеми носять тимчасовий характер і знайдуть своє вирішення в недалекому майбутньому
Темпи зростання обсягів споживчого кредиту в Росії дозволяють говорити про зростання довіри населення до кредитних продуктів. Позитивний досвід накопичується і самими банками. Можна сподіватися, що зазначені фактори в найближчі роки приведуть до створення в Росії стабільного ринку споживчого кредиту. Незважаючи на всі проблеми, ринок споживчого кредиту активно розвивається завдяки величезному інтересу з боку населення і роздрібних мереж, які встановили, що надання споживчого кредиту є прекрасним способом збільшення свого прибутку. p align="justify"> В останні роки споживче кредитування в Росії розвивався стрімкими темпами. Можна виділити причини розвитку споживчого кредитування. Найважливішою є насичення ринку, практично всі платоспроможне населення вже має споживчі кредити і не може, або з якихось причин не хоче брати нові. Не менш важливою причиною є і несумлінність багатьох банків при розкритті ефективної процентної ставки за кредитами, тобто в кредитному договорі містяться приховані платежі, не вказуються банком під час рекламних компаній і не розкриваються співробітниками банку при оформленні банківського договору, в результаті чого особі, яка взяла споживчий кредит, доводиться виплачувати значно більшу суму ніж очікувалося, що підриває довіру до конкретного банку і системі споживчого кредитування в цілому.
Однак не тільки громадяни уповільнюють зростання сегмента споживчого кредитування, багато в ч...
