012 рік, у той час як роком раніше приріст склав 35.5%. Враховуючи, що майже половина міжбанківських позик надана в іноземній валюті, зміцнення рубля саме на них справила найбільш сильний вплив.
У той же час ринок позик населенню ріс феноменальними темпами, збільшившись за рік на 39.4% або на 2.19 трлн руб. до 7.74 трлн руб. Причому помітне зростання спостерігалося в усіх сегментах кредитування населення. Найбільш високі темпи розвитку показали такі сегменти, як кредитні картки - понад 80% приросту, незабезпечені споживчі кредити - понад 50%, іпотечне кредитування - більше 40%. В цілому зниження схильності до заощадження населення є позитивним фактором для розвитку роздрібного кредитування. Однак існують побоювання недооцінки кредитних ризиків банками в умовах дуже швидкого зростання таких видів кредитування.
Потенціал розвитку ринків позик населенню ще далеко не вичерпаний. Так, на кінець 2012 року співвідношення заборгованості фізичних осіб перед банківським сектором до річних грошовим доходами склало 23%, в той час як в єврозоні - 98.4%. Швидше за все, в середньостроковій перспективі цей показник зростатиме. Однак невисокі грошові доходи населення Росії і дуже великі ставки за деякими кредитними програмами виступають істотним обмежувачем для розвитку. Таким чином, очевидна вплив банківських продуктів і послуг на підвищення і зниження ефективності функціонування комерційних банків.
3.2 Державне управління процесами кредитування фізичних осіб
У 2013 році розігрітий ринок споживчого очікує ряд охолоджуючих заходів Центробанку РФ. По-перше, буде збільшена норма резервування на можливі втрати за незабезпеченими позиками.
друге, з 1 липня 2013 року буде запроваджено ряд підвищених коефіцієнтів ризику по позиках, виданих за ефективною ставкою понад 25%.
Дані зміни нададуть додаткове навантаження на капітал банків, орієнтованих на роздрібне кредитування, що не може не позначитися на динаміці видачі споживчих кредитів.
Корпоративне кредитування також не залишиться без уваги фінансового регулятора країни. З 1 липня 2013 року ЦБ РФ планує нараховувати підвищені резерви за кредитами на інвестпроекти, які не приносять банку прибуток.
Це може трохи знизити темпи зростання кредитування довгострокових інвестицій підприємств та будівельного сектора.
Малюнок 3.3 - Темпи зростання кредитного портфеля
На думку експертів РІА Рейтинг, в 2013 році, зважаючи обмежувальних заходів Центробанку РФ, істотно сповільниться приріст портфеля позик населенню і навряд чи він буде значно вище рівня 25%.
При цьому підприємства, швидше за все, неохоче будуть починати інвестиційні програми через глобальної нестабільності, що визначить низькі темпи зростання корпоративного кредитування.
Малюнок 3.4 - Приріст кредитного портфеля (початкове 1 січня 2010=100)
Тому річний приріст кредитного портфеля за підсумками 2013 навряд чи буде вище 13-16%. Водночас різка зміна обсягу міжбанківського кредитування або зміна курсу рубля можуть сильно вплинути на динаміку позичок.
Дослідження кредитних організацій за обсягом позичкового портфеля за стан...
