и. Всі набрані бали підсумовуються, і результати зіставляються зі значеннями, прийнятими для встановлення рейтингу позичальника (таблиця 14).
Таблиця 14 - Визначення рейтингу позичальника
Визначення рейтингу заемщікаБаллиРейтінг заемщіка38-541 (високий) 24-372 (середній) 10-233 (низький) 9 і менее4 (дуже низький, далі не розглядається) Примітка - дані з методичних вказівок АТ «БТА банк »« Про порядок оцінки кредитоспроможності фізичних осіб »[18, c.4]
Основна мета бальної оцінки - з'ясувати ступінь наближення розглянутого позичальника до групи найбільш надійних та обов'язкових клієнтів, здатних розраховуватися за своїми борговими зобов'язаннями. Перелік аналізованих факторів, критерії їх оцінки і відповідні їм бали наведені у Додатку 2.
В залежності від кількості набраних балів визначається рейтинг позичальника по таблиці 14. У разі, якщо позичальник набрав 9 і менше балів, подальший розгляд питання про надання кредиту припиняється.
На другому етапі аналізу визначається коефіцієнт Кр, що характеризує поточний фінансовий стан позичальника. Коефіцієнт Кр показує частку щомісячних витрат позичальника в його доході.
Коефіцієнт Кр розраховується на основі даних про доходи і витрати, наданих позичальником в Заявці на споживчий кредит і підтверджених документально. Розрахунок коефіцієнта Кр здійснюється за формулою:
(2)
де ТР - щомісячні поточні витрати позичальник;
ССД - Сума середньомісячного сукупного доходу позичальника.
Середньомісячні сукупні доходи розраховуються шляхом визначення середньоарифметичного значення сукупних доходів, отриманих і підтверджених позичальником за кожний місяць розрахункового періоду.
Розрахунковий період включає в себе 12 повних місяців, що передують місяцю звернення за кредитом, за винятком випадків надання позичальником, здійснюють підприємницьку діяльність без утворення юридичної особи, декларації про доходи, коли за розрахунковий приймається останній податковий період (12 місяців).
Чим менше значення коефіцієнта Кр, тим краще фінансовий стан позичальника. Якщо частка щомісячних витрат позичальника в його доході становить більше 40% (коефіцієнт Кр gt; 0,4) подальший розгляд питання про надання кредиту припиняється.
Далі визначається коефіцієнт платоспроможності Кп по таблиці 15 в залежності від рейтингу позичальника і значення коефіцієнта Кр.
Таблиця 15 - Визначення коефіцієнта платоспроможності позичальника Кп
Коефіцієнт Кр (інтервал значень) Рейтинг заемщіка0,20 і менее0,350,300,25От 0,21 до 0,250,300,250,20От 0,26 до 0,300,250,200,15От 0,31 до 0,350,200,150От 0,36 до 0,400, 1500Прімечаніе - дані з методичних вказівок АТ «БТА банк» «Про порядок оцінки кредитоспроможності фізичних осіб» [18, с.5]
Далі, в залежності від коефіцієнта платоспроможності позичальникові присвоюється категорія на момент видачі кредиту (таблиця 16).
Таблиця 16 - Визначення категорії позичальника
Коефіцієнт платоспроможності КпКатегорія заемщіка0,351 - отлічная0,30-0,252- хорошая0,20-0,153- удовлетворітельная04- неудовлетворітельнаяПрімечаніе - дані з методичних вказівок АТ «БТА банк» «Про порядок оцінки кредитоспроможності фізичних осіб» [18 , с.5]
Позичальникам, віднесеним до 4 категорії, кредит не надається.
Ліміт кредитування (кредитний ліміт по банківській карті) визначається за формулою:
ЛК=Д * Кп * Т (3)
де ЛК - максимальна сума кредиту, розрахована на основі коефіцієнта платоспроможності позичальника
Д - середньомісячний сукупний дохід позичальника за розрахунковий період, визначається
Кп - коефіцієнт платоспроможності.
Т - термін кредитування в місяцях, зазначений у Заявці на споживчий кредит, або період оборотності, встановлений для банківських карт з кредитним лімітом.
Розрахунок ліміту кредитування (кредитного ліміту по банківській карті) здійснюється за формою, наведеною в Додатку 3 до методики, і представляється в пакеті документів на Кредитний комітет філії для вирішення питання про надання споживчого кредиту (надання банківської карти з кредитним лімітом).
У разі надання кредиту форма для визначення кредитоспроможності позичальника (Додаток 3) поміщається в кредитне досьє.
Після позитивної оцінки кредитоспроможності клієнта банк і позичальник приступають до узгодження умов кредитного договору, а потім кредитний менеджер приймає рішення про можливість надання кредиту.
Видача позики оформляється кредитним працівником, в...
