а ринку товарів, робіт, послуг. Російське підприємництво існує трохи більше двадцяти років, і стійких, дійсно успішних малих підприємців, які мають сформовану репутацію і кредитну історію, не так вже й багато. Надання ж кредиту передує велика підготовча робота, спрямована на отримання максимально повної інформації про потенційного клієнта - позичальника. Якщо потенційним позичальником є ​​індивідуальний підприємець, то кредитна організація аналізує платоспроможність клієнта, поєднуючи методи оцінки фізичної особи і суб'єкта підприємницької діяльності. Наприклад, враховуються особисті витрати фізичної особи, а також витрати, пов'язані з безпосереднім веденням підприємницької діяльності. Недостатній розвиток банківських технологій не дозволяє знизити виникаючі при цьому витрати, збільшуючи терміни розгляду заявок.
Оскільки суми кредиту щодо невеликі, кредитування малого підприємництва є нерентабельним. Дійсно, обмеження по мінімальній сумі кредиту вводяться банками в метою збільшення рентабельності кредитування. При невеликих сумах кредитів, ставки по яких є конкурентними на ринку, прибутковість мінімальна. У той Водночас невеликі суми кредитів пов'язані з трудовитратами співробітників банку на обслуговування кредитної заявки, оцінкою та моніторингом застави, обслуговуванням самого кредиту. Трудовитрати співробітників, як правило, не залежать від наданої суми кредиту, тобто вони можуть бути приблизно рівними при надання кредиту в 1 млн. руб. і 20 млн. руб. Цілком зрозуміло, що рентабельніше надати один кредит на суму 20 млн. руб., ніж 20 кредитів за 1 млн. руб. p> Крім цього, погіршують фінансовий результат кредитної організації резерви на покриття можливих втрат за наданими кредитами. Вимога з формування таких резервів передбачено ЦБ РФ, обумовлено кредитними ризиками в діяльності банків та залежить від фінансового стану і стійкості позичальника. Визначення ж фінансового стану позичальника - малого підприємця ускладнюється тим, що безготівкова форма розрахунків при здійсненні ними підприємницької діяльності практично не застосовується.
Як правило, малі підприємці звертаються за кредитами на початку своєї діяльності, погано розуміючи перспективи росту і майбутню прибутковість. Тим часом більшість банків не розглядають такого суб'єкта в якості можливого позичальника. Стандартними вимогами кредитної організації є: успішне ведення підприємницької діяльності не менше 6-12 місяців, задовільні фінансові показники, прозора історія походження капіталу, відсутність претензій з боку кредиторів і податкових органів, а також наявність позитивної кредитної історії. Середній термін кредитування в даний момент - 6-12 місяців, максимум 2 роки. На великі терміни кредити практично не надаються. Перевага отримання кредиту залежить і від здійснюваного виду підприємницької діяльності. Вкрай обачно кредитуються (або взагалі не кредитуються) будівельна галузь, посередницька діяльність, вантажоперевезення, виробницт...
