може використовуватися тільки як додаткове забезпечення виконання зобов'язань позичальника, так як вона робить швидше психологічний вплив на позичальника, ніж реально забезпечує права кредитора. Адже якщо у позичальника немає коштів на повернення кредиту та сплату відсотків по ньому, то у нього тим більше не виявиться коштів на сплату неустойки. Ми не будемо докладно рассматривать неустойку, відзначимо тільки найбільш цікаві аспекти.
перше, суд може зменшити розмір неустойки, якщо визнає, що її розмір не відповідає розмірам наслідків порушення зобов'язання. Питання це віддається цілком на розсуд суду, причому суд може прийняти таке рішення незалежно від того, чи заявляв боржник вимога про зменшення неустойки. Це положення законодавства здається нам не зовсім справедливим - так, у Польщі суд може прийняти таке рішення тільки у випадку, якщо боржник сам заявить таку вимогу.
друге, часто суд вважає неустойкою підвищені відсотки, які встановлюються в кредитному договорі на випадок неповернення або несвоєчасного повернення кредиту, що не цілком відповідає реаліям банківської діяльності.
При несвоєчасному поверненні кредиту банк змушений збільшувати відсоток відрахувань до фонду резервів під втрати по позиках - по прострочених кредитах банк зобов'язаний зарезервувати в ЦБ РФ суму, відповідну 100% виданого кредиту. Ця сума до повернення кредиту виводиться з обігу. Банк не може оперувати цими засобами, вкладати їх у цінні папери, видавати за рахунок цих коштів кредити і відповідно отримувати прибуток. Таке резервування збільшує витрати, які змушений нести банк на видачу кредиту, і відповідно має збільшувати ціну кредиту. А ціною кредиту якраз і є відсотки.
У практиці іноді зустрічаються зовсім абсурдні ситуації. Суд, наприклад, може знизити розмір підвищених відсотків нижче розміру, встановленого за користування кредитом в період до закінчення терміну повернення кредиту.
2.6 Операції РЕПО
Операції РЕПО - це операції з цінними паперами, досить поширені у світовій банківській практиці. Операції РЕПО представляють собою договір купівлі - продажу майна з зобов'язанням зворотного викупу за заздалегідь встановленою ціною і в заздалегідь встановлені терміни. Організація, що володіє правом власності на цінні папери, продає їх банку із зобов'язанням згодом викупити ці папери назад. Сторони можуть домовитися про те, що папери викуповуються за ціною вищою, ніж вони були продані банку. Таким способом банк як би видає кредит, а різниця в ціні є прибутком банку, ніж-то ніби плати за кредит. Ці угоди поширені в усьому світі, причому часто вони носять не забезпечувальний, а самостійний характер.
Існують відмінності між договором застави та операціями РЕПО:
1) за договором застави власником заставленого майна є заставодавець, відчуження предмета застави не відбувається. При угодах же РЕПО відбувається зміна власника - власником акцій стає банк, а потім знову позичальник. Відповідно і числяться ці папери на балансі заставодавця при заставі, на балансі банку - при угодах РЕПО;
2) по-різному відбувається сплата податків. При заставі цінних паперів податки не сплачуються. При продажу паперів банку, а потім позичальникові виникає необхідність сплатити всі пов'язані з такою купівлею - продажем податки; <...
