бхідно розглянути причини виникнення «поганих» кредитів. Як уже згадувалося, «погані» кредити існували і в плановій економіці, просто у зв'язку з переходом до ринкової економіки ця проблема з «прихованої» перейшла у відкриту форму. Далі будуть розглянуті фактори, що погіршили проблему «поганих» кредитів і зробили її стійкою.
Хотілося б відзначити, що, як випливає з практики низки країн, провести чітке розмежування між «новими» і «старими» «поганими» кредитами дуже важко - позичальниками в обох випадках виступають одні й ті ж підприємства, і перехід до ринкових цін і реальним процентних ставках зайняв певний час. Банки продовжували видавати кредити збитковим державним підприємствам з розрахунку на те, що держава у разі неповернення коштів не дасть банкам впасти, і вживе заходів щодо їх підтримки, а це тільки збільшувало моральний ризик. У зв'язку з чим створення незалежної центрального банку має важливе значення: центральний банк офіційно позбавляється від обов'язків з підтримки збиткових державних підприємств і банків, тим самим обмежуючи ресурси уряду, що направляються на їх підтримку.
Внаслідок того, що банки на початковому етапі перехідного періоду продовжували інвестувати в ті ж самі, державні підприємства, роль приватних підприємств була спочатку обмежена. Тобто банки фінансували менш прибуткові проекти з невеликим прибутком і великим ризиком провалу.
Слабке банківське регулювання і нагляд, нестача кваліфікованих менеджерів, інформації про позичальників - всі ці фактори відіграють вирішальну роль у погіршенні проблеми «поганих» кредитів у перехідних економіках. У країнах з перехідною економікою, особливо на початку реформ, відчувалася гостра нестача специфічних знань ринкової економіки: оцінки ризику, банківського регулювання, моніторингу виданих кредитів, управлінських навичок і т.д. Співробітники банку, не маючи досвіду і знань з даних питань, продовжували видавати кредити, не керуючись економічною доцільністю, більше того, вони були не в змозі здійснювати відповідний моніторинг і проводити необхідне оперативне регулювання та коригувальні дії в разі неповернення кредитів.
Цінова і торгова лібералізація вплинули на прибутковість підприємств, у результаті чого багато хто з них виявилися не в змозі платити по боргах. При цьому, жорстка грошово-кредитна політика призвела до зниження темпів інфляції. Реальні процентні ставки стали позитивними, і позичальникам стало важче їх виплачувати, так як тягар процентних виплат стало важче.
Такий фактор, як слабка законодавча база пов'язаний з проблемою стійкості «поганих» кредитів, і один з методів за її рішенням буде розглянуто далі.
3.2 Методи зниження кредитних ризиків
Процес кредитного моніторинг повинен будуватися на попередній йому процедури кредитного аналізу і його метою є обслуговування зміни кредитоспроможності позичальника і визначення того, які дії необхідно зробити у разі виникнення проблем. Як тільки кредит виданий, банк повинен послідовно відстежувати по якість з метою переконатися, яро не відбувається його зміни в гіршу сторону. Ключовим моментом даної процедури є підтримання тісних контактів з клієнтом для отримання оперативної інформації та її своєчасного аналізу.
Аналітичні прийоми, вживані в кредитному аналізі, використовуються в моні...
