идача кредиту неплатоспроможних позичальників і навпаки, відмова в кредиті платоспроможному клієнтові.
По-друге, до позичальників - фізичним особам пред'являються досить жорсткі вимоги щодо їх фінансового стану та соціального статусу. З цієї причини знижується обсяг кредитів, виданих фізичним особам. В якості антикризових заходів багато підприємств знижують заробітну плату співробітникам, в результаті знижений рівень доходів не дозволяє фізичним особам отримати кредит.
По-третє, незважаючи на високі вимоги до позичальників - фізичним особам, збільшується відсоток небезпечних і безнадійних позик. Це свідчить про те, що позичальники подають до банку недостовірні відомості про своє доході, роботі та майновий стан.
У цілому методика оцінки кредитоспроможності позичальників - фізичних осіб була визнана недостатньо ефективною, оскільки призводить до збільшення відстроченої та простроченої заборгованості за кредитами, а також до зростання відрахувань у резерв на можливі втрати по позиках.
У пункті 2.4. кваліфікаційної роботи був розроблений проект вдосконалення процедури оцінки кредитоспроможності позичальників - фізичних осіб в ВАТ АКБ «Росбанк».
З метою вдосконалення методики оцінки кредитоспроможності позичальників - фізичних осіб ВАТ АКБ «Росбанк» було рекомендовано звіряти надані позичальником паспортні дані, інформацію про доходи та об'єкті нерухомості з даними Пенсійного фонду, Бюро технічної інвентаризації, Паспортно - візової служби , Кредитних бюро та Державної інспекції безпеки дорожнього руху.
Економічна ефективність впровадження даних заходів полягає в скороченні економічного збитку від неоплати позичальниками - фізичними особами простроченої заборгованості по кредитах у сумі 54983 млн. руб. на 31 грудня 2012 Крім того, скоротяться відрахування в резерв на можливі втрати по позиках в сумі 40080 млн. руб.
Для автоматизації процесу оцінки кредитоспроможності позичальників - фізичних осіб ВАТ АКБ «Росбанк» було рекомендовано впровадження автоматизованої системи EGAR Scoring raquo ;. Дана система краща тому, що можлива її інтеграція з використовуваної в банку програмою автоматизації кредитування фізичних осіб. Економічна ефективність впровадження системи EGAR Scoring полягає в зниженні трудомісткості оцінки кредитоспроможності, підвищенні її точності та об'єктивності, економії на заробітній платі співробітників відділу кредитування. Відповідно до розрахунків, економічний ефект від впровадження даної системи складає 149 млн. Руб.
За рахунок вдосконалення методики оцінки кредитоспроможності позичальників - фізичних осіб ВАТ АКБ «Росбанк» зможе вивільнити для активних операцій грошові кошти в сумі 95212 млн. руб. на рік. За рахунок цих коштів банк зможе збільшити обсяг кредитування фізичних осіб. Загальний економічний ефект (процентна прибутковість по кредитах) з урахуванням ризику складе 15943 млн. Руб. на рік.
Список література
1.Іонов В.М. Обслуговування клієнтів у банку: нова техніка - новий стиль//Розрахунки і операційна робота в комерційному банку.- 2010. - № 5. - С. 48-49
.Федеральний закон від 02 грудня 1990 № 395-1 Про банки і банківську діяльність (з ізм. від 23 липня 2010 року)//СПС Консультант від 20 жовтня 2010
.Констітуція Російської Федерації (прийнята на всенародному голосуванні 12 грудня 1993 р)//СПС Консультант від 20 жовтня 2010
.Гараган С.А. Павлов О.В. Оптимальна організація процесу розгляду кредитних заявок//Банківське кредитування.- 2008. - № 6. - С. 36-39
. Фомічова М.А. Організація кредитування малого та середнього бізнесу у великому мережевому банку//Банківське кредитування.- 2008. - № 3. - С. 41-45
Кабушкин С. М. Управління банківським кредитним ризиком.- М .: Нове знання, 2007. - 336 с
Вказівка ??оперативного характеру ЦБР від 23 червня 2004 № 70-Т
Про типові банківські ризики // СПС Консультант від 20 жовтня 2010
Гараган С.А. Павлов О.В. Оптимальна організація процесу розгляду кредитних заявок//Банківське кредитування.- 2008. - № 6. - С. 36-39
Іонов В.М. Обслуговування клієнтів у банку: нова техніка - новий стиль//Розрахунки і операційна робота в комерційному банку.- 2010. - № 5. - С. 48-49
Ковальов П. П. Банківський ризик-менеджмент.- М .: Фінанси і статистика, 2009. - 304 с.
Неумивайкін П.І. Про кредитно - інвестиційної політиці банку//Гроші та кредит.- 2009. - № 1. - С. 74-76
Сальников К. Кредитоспроможність і платоспроможність - чи є різниця?// Банківська справа в Москві.- 2006. - № 8. - С. 22-26
Мельникова А. В., Шевчук Ю. В. Кредитування малого та середнього бізнесу: як якісно оцінити кредитоспроможність//Банківське кредитування.- 2010. - № 5. - С. 47-4...
