чним особам кредити на загальну суму 95212 млн. Руб.:
млн. руб. ? 17%=16186 млн. Руб.
Середній ризик при кредитуванні фізичних осіб приймемо в розмірі 1,5%. З урахуванням банківського ризику прибутковість кредитування фізичних осіб в ВАТ АКБ «Росбанк» складе 16915 тис. Руб.:
х (1 0,015)=15943 млн. руб.
Таким чином, за рахунок вдосконалення системи оцінки кредитоспроможності позичальників - фізичних осіб процентні доходи ВАТ АКБ «Росбанк» збільшаться на 15943 млн. руб. на рік.
Показники економічної ефективності проекту вдосконалення системи оцінки кредитоспроможності позичальників - фізичних осіб у ВАТ АКБ «Росбанк» представлені на рис. 2.12.
Малюнок 2.12 - Показники економічної ефективності проекту вдосконалення системи оцінки кредитоспроможності позичальників - фізичних осіб у ВАТ АКБ «Росбанк»
За результатами розробки проекту вдосконалення системи оцінки кредитоспроможності позичальників - фізичних осіб у ВАТ АКБ «Росбанк» можна зробити наступні висновки:
. Для вдосконалення системи оцінки кредитоспроможності позичальників - фізичних осіб доцільно звіряти надані позичальником паспортні дані, інформацію про доходи та об'єкті нерухомості з даними Пенсійного фонду, Бюро технічної інвентаризації, Паспортно - візової служби, Кредитних бюро та Державної інспекції безпеки дорожнього руху.
. Для автоматизації процесу оцінки кредитоспроможності позичальників - фізичних осіб доцільно впровадження системи EGAR Scoring raquo ;. Її використання дозволить знизити трудовитрати кредитного відділу і підвищити точність обробки інформації.
. Загальний економічний ефект від впровадження проекту вдосконалення системи оцінки кредитоспроможності позичальників - фізичних осіб у ВАТ АКБ «Росбанк» становить 15943 млн. Руб.
позичальник кредитоспроможність ризик банк
Висновок
В результаті виконання кваліфікаційної роботи автор прийшов до наступних висновків.
У першому розділі дипломної роботи були розглянуті теоретичні основи оцінки кредитоспроможності позичальників - фізичних осіб. Був зроблений висновок, що кредитний ризик банків при кредитуванні фізичних осіб являє собою ризик безповоротності позички і несплати відсотків по ній в повному обсязі. Він залежить від матеріального становища, фізичного стану позичальника та його особистісних якостей. У зв'язку з цим при кредитуванні приватних осіб банк оцінює фактори забезпечення кредиту та людських якостей позичальника.
Під аналізом кредитоспроможності позичальника розуміється оцінка банком можливості і доцільності надання позичальникові кредитів, визначення ймовірності їх своєчасного повернення відповідно до кредитним договором.
Оцінка кредитоспроможності позичальника - фізичної особи - проводиться за різними критеріями. Вона заснована на співвідношенні запитуваної позичальником позики і особистого доходу позичальника, його загальній оцінці фінансового становища, вартості його майна, складу сім'ї, особистісних характеристик і кредитної історії. Оцінка кредитоспроможності може проводитися на основі експертних оцінок економічної доцільності надання кредиту або на основі бальних оцінок (методи кредитного скорингу).
У другому розділі кваліфікаційної роботи була розглянута методика оцінки кредитоспроможності позичальників - фізичних осіб, застосовувана в ВАТ АКБ «Росбанк».
Кредитування фізичних осіб має першорядне значення для ВАТ АКБ «Росбанк». Процентні доходи від кредитування фізичних осіб складають більшу частину процентних доходів банку (63,7% в 2012 р). На частку кредитування індивідуальних підприємців та малих підприємств припадає всього 36,3% процентних доходів.
Оцінка кредитоспроможності позичальників - фізичних осіб в ВАТ АКБ «Росбанк» проводиться методом кредитного скорингу. За бальною системою оцінюються загальні відомості про потенційного позичальника, інформація про зайнятість клієнта, здійснюється перевірка його кредитної історії, оцінюються його зобов'язання, аналізуються фінансові можливості, наявність і склад майна, вивчаються необхідні додаткові відомості про потенційного позичальника.
У дипломній роботі були виявлені наступні проблеми та недоліки методики оцінки кредитоспроможності позичальників - фізичних осіб у ВАТ АКБ «Росбанк»:
По-перше, методика оцінки позичальників - фізичних осіб здійснюється фахівцями банку вручну, і є дуже трудомісткою. В результаті перевірки співробітники можуть допускати помилки, які призводять до невірного рішення про кредитування позичальника. Можлива в...
