- обсяг виданих споживчих кредитів з кожним роком в порівнянні з попереднім зростає. Питома вага споживчих кредитів у загальній сумі виданих кредитів збільшився, не дивлячись на те, що у фінансовій системі країни спостерігається загальний спад кредитної активності населення;
- хоча з кредитами фізичним особам пов'язано можлива поява процентного ризику, банк на сьогоднішній день продовжує нарощувати обсяги видаваних позик на споживчі цілі.
- в якості методики оцінки кредитоспроможності фізичних осіб до 2008 року в банку застосовувалася експертна система, в даний час у всіх філіях здійснюється впровадження та інтеграція з автоматизованою банківською системою скорингової карти і NBSM, які дозволять «БТА банк» точно оцінювати ризики при видачі кредитних карт і приймати оперативні рішення, одночасно визначаючи клієнтів, оптимальних з точки зору ризиків. Дані рішення підвищують операційну ефективність шляхом автоматизації процесів, де традиційно застосовувався ручна праця, і дозволяють істотно знизити витрати.
3. ПРОБЛЕМИ ТА ПЕРСПЕКТИВИ РОЗВИТКУ СПОЖИВЧОГО КРЕДИТУВАННЯ В РЕСПУБЛІЦІ КАЗАХСТАН
3.1 Проблеми споживчого кредитування банками Казахстану в умовах фінансової кризи та шляхи їх вирішення
На думку аналітиків і експертів у галузі економіки, фінансові кризи - явище не нове. Економіка розвивається циклічно: за періодом зростання слід період спаду. Іншими словами, фінансові кризи неминучі. І чим сильніше економіка країни інтегрована у світову фінансову систему, тим відчутніше будуть для неї наслідки кризи.
Нестабільність на світових фінансових ринках, що почалася в другій половині 2007 року, вплинула на темпи розвитку Казахстану. Це проявилося в зниженні можливостей вітчизняних банків залучати зовнішні фінансові ресурси, а, отже, скорочення обсягів кредитування внутрішньої економіки. Крім цього, в результаті різкого стрибка цін на світовому ринку продовольчих товарів значно посилилося інфляційний тиск на економіку.
Друга хвиля фінансової кризи, що спровокувала глобальний дефіцит ліквідності, вийшла за рамки світової фінансової системи і зробила істотний негативний вплив на реальний сектор. У результаті цього спостерігалося значне уповільнення темпів зростання світової економіки і, як наслідок, зниження глобального попиту на товари і послуги і на споживчі кредити.
Протягом усього 2009 року фінансовий сектор Казахстану був змушений працювати в складних умовах у зв'язку зі збереженням нестабільності на світових ринках. Результати 2009 рік довели адекватність оцінок комплексу чинників, визначали стабільність фінансового сектора в 2009 році, серед яких ключовими були ризики уповільнення економічного зростання і внутрішнього попиту в Казахстані, а також важливість збереження довіри клієнтів в умовах серйозної обмеженості традиційних джерел фондування фінансової системи.
Високий рівень кредитного ризику і снижающееся якість кредитного портфеля залишаються слабкими сторонами казахстанської банківської системи. Оцінки щодо зниження якості кредитного портфеля банків цілком були очікувані. Так, на тлі уповільнення ділової активності в країні та проведеної девальвації національної валюти частка непрацюючих кредитів у банківській системі за 2009 рік зросла в 4,5 рази і досягла 3 519 600 000 000. Тенге, що становить 36,5% від агрегованого позичкового портфеля. При цьому обсяг провизий (резервів) за позиками склав на початок поточного року 3 635 300 000 000. Тенге або 37,7% від кредитного портфеля. Рівень покриття сформованими провізії непрацюючих кредитів на 01.01.2010 року становить 1,03. Якість кредитного портфеля казахстанських банків погіршувалася практично по всіх галузях економіки. При цьому переважна частина непрацюючих кредитів припадає на два банки, реструктурує свої зобов'язання, - БТА і Альянс. Без урахування 2-х вищевказаних банків частки непрацюючих кредитів і сформованих провизий складаються на більш низькому рівні, 17,9% і 19,6%, відповідно. Станом на 01.01.2010 року позики, видані в іноземній валюті, склали 57,2% від сукупного позичкового портфеля або 5 +516600000000. Тенге.
Як вже було зазначено вище, на роздрібному ринку кредитування спостерігалося деяке затишшя, яке певною мірою пов'язано з впливом сезонного чинника: кінець року, за оцінками банків, характеризується деяким уповільненням ділової активності з боку населення [10, с.2]. В 4 кварталі 2009 року частка респондентів, які заявили про збільшення попиту на іпотеку, склала 17%, що незначно нижче, ніж в 3 кварталі (26%). Спостерігається також зниження частки респондентів, які відзначили про збільшення попиту на споживчі кредити - з 37% у попередньому періоді до 19% в аналізованому періоді.
Девальвація національної валюти...
