в лютому 2009 року і вибрані Національним Банком пріоритети грошово-кредитної політики дозволили погасити спекулятивні очікування на ринку, частково компенсували втрати підприємств від несприятливої ??цінової кон'юнктури світових товарних ринків і обмежили розширення дисбалансу платіжного балансу. Але, незважаючи на свою необхідність, девальвація послужила причиною погіршення якості кредитного портфеля, оскільки як населення, так і підприємства відчували зниження доходів і грошових надходжень, а також фінансових ресурсів від банків у результаті більш низького внутрішнього і зовнішнього попиту і уповільнення кредитування економіки.
Широке застосування інструментів реструктуризації позичкового портфеля дозволяє банкам контролювати погіршення якості позичкового портфеля. Так, за інформацією банків щодо порядку 12% позичкового портфеля банками були змінені умови кредитування з метою поліпшення кредитоспроможності клієнтів. Ефективність даних заходів в значній мірі залежить від швидкості і масштабів відновлення економіки і збереження сприятливої ??зовнішньої цінової кон'юнктури.
Кредитна активність казахстанських банків, як і очікувалося, залишалася об'єктивно низькою протягом усього минулого року. Основна причина полягала в наслідках незбалансованого зростання системи в колишні роки і кредитному консерватизмі, рушійними чинниками якого є поточні збитки і зберігаються очікування високих економічних і фінансових ризиків, недостатня капіталізація і ліквідність.
Однією із значущих проблем для банків стоїть реалізація накопичуваних застав, найчастіше позичальники через погіршення свого фінансового становища відмовляються від зобов'язань за позиками, і їх заставне майно переходить у банк, а реалізувати заставу який знецінився, особливо нерухомість , досить складно через низьку ліквідність ринку нерухомості.
Але, необхідно відзначити, що з урахуванням того, що в 4 кварталі 2009 року ціни на нерухомість стабілізувалися, знизилася гострота проблеми подальшого знецінення заставного майна. За оцінками банків пік знецінення заставного майна припав на перше півріччя 2009 року.
Основна проблема, притаманна ринку кредитування фізичних осіб, випливає з його головної переваги, а саме - малого розміру кредиту. Для отримання кредитного портфеля, порівнянного з корпоративним, банкам необхідно видавати кредитів фізичним особам на кілька порядків більше ніж корпоративних.
Негативними факторами впливу на попит виступали оцінки невизначеності розвитку ринку нерухомості в коротко- і довгостроковому періоді; уповільнення зростання доходів населення, що безпосередньо позначалося на здатності обслуговувати отримані позики.
Зниженню попиту на споживчі кредити також послужили посилилися вимоги до позичальників з боку комерційних банків.
Як показують відповіді банків відношенні подальшої динаміки факторів пропозиції кредитних ресурсів, більшість банків оцінюють, що кредитна політика щодо населення залишиться на колишньому рівні. У той же час за усередненими оцінками 5-ки великих банків деякого пом'якшення кредитної політики і умов по роздрібних кредитах можна чекати вже в 1 кварталі 2010 року [10, с.3].
Таким чином, загальна ситуація на світових ринках сприяла істотному «охолодженню» на ринку кредитування. Подібні тенденції обумовлені, більшою мірою, загальною ситуацією в економіці та банківській системі, а також істотним жорсткістю умов надання кредитних ресурсів з боку банків та більш виваженим підходом до вибору позичальників, а також неясністю, що зберігається на казахстанському ринку нерухомості.
Фінансова криза зумовив зниження добробуту населення і впевненості в завтрашньому дні, що безпосередньо впливає на зниження інтересу фізичних осіб до послуг кредитування. Спостерігалося погіршення очікувань населення та їх обережне споживчу поведінку. Зокрема, згідно з опитуванням населення, проведеного Агентством за статистикою Республіки Казахстан, було виявлено зниження бажання купувати на тлі загального погіршення очікувань і сприйняття економічного клімату, що безпосередньо вплинуло на динаміку обсягів кредитування.
Також в даний час на ринку споживчого кредитування Казахстану виявлено проблеми недобросовісного споживчого кредитування lt; # justify gt; Тим не менш, в цілому реалізація оперативних антикризових заходів Уряду, Національного Банку та Агентства з підтримки економіки і банківської системи забезпечили стабілізацію ситуації в банківській системі і помірне зростання кредитного портфеля за 2009р. на рівні 4,3% (4,2% - за 2008р.) [23, с.57].
У цілому, пожвавлення системи споживчого кредитування в Казахстані буде залежати від:
) стійкості і стабілізації макроекономічної ситуації (макроеконо...
