інюється той чи інший цільовий показник, службовець свого роду орієнтиром у процесі вироблення оптимального стратегічного плану.
Далі розглянемо фактори, за рахунок яких може бути збільшений обсяг кредитування бізнесу (Таблиця 2.1.2).
Таблиця 2.1.2 - Фактори, що визначають кредитну політику в області кредитування корпоративного бізнесу
Рівень проявленіяФактори, що визначають кредитну політику в області кредитування корпоративного бізнесаВнешній (Макроекономічний) · загальний стан економіки країни, регіонів і галузей, що обслуговуються банком · політична ситуація · грошово-кредитна політика Банку Росії і фінансова політика уряду РФ · рівень розвитку банківського законодавства · ступінь розвитку банківської інфраструктуриВнутренній · розмір і структура ресурсної бази · ліквідність банку · характер спеціалізації · ступінь ризикованості та прибутковості різних видів кредитів · наявність кваліфікованого, спеціально навченого персоналу · розмір і склад портфеля корпоративних позичальників
Підсумовуючи вищесказане, реальні проблеми в цій сфері такі:
низький рівень капіталізації російських банків
високий рівень простроченої позичкової заборгованості
(см.приложение 8)
занадто дорогі кредитні ресурси, особливо довгострокові
недостатня інформатизація та автоматизація банків
Ці проблеми носять характер, і можуть призвести до колосальних зрушень економіки в негативну сторону, негативно впливаючи на соціально-економічні процеси в цілому.
Для вирішення їх можна запропонувати наступні рекомендації:
. Створення Ради між Асоціацією російських банків (АРБ) і РСПП.
2. Надання державних гарантій банкам при кредитуванні підприємств з пріоритетних галузей могло б допомогти подолати кризу довіри і стати фактором для підтримки реального сектора. Причому для досягнення дійсно відчутного ефекту такі гарантії повинні надаватися не тільки державною, але і приватним банкам, що задовольняє певним вимогам.
3. Зниження ставки податку на прибуток у разі її реінвестування у власний капітал банку стало б позитивним моментом для збільшення капіталізації банківської системи.
4. Для того, щоб підтримати банківську систему Уряду і ЦБ РФ необхідно реалізувати наступні заходи:
- знизити нормативи обов'язкових резервів;
- пом'якшити умови кредитування з використанням окремих видів застави;
надати беззаставні кредити;
частково компенсувати збитки комерційних банків від операцій на ринку міжбанківського кредитування, якщо вони виникли внаслідок відкликання ліцензії у банку-контрагента (необхідно для відновлення ринку МБК).
Для вирішення проблем з простроченою заборгованістю можна рекомендувати наступне:
1.Более ретельно аналізувати стан справ позичальника
. Розробити більш жорсткі вимоги до позичальників
. Вести більш гнучку політику для стратегічних (ключових) клієнтів
. Підтримувати позитивний імідж
. Ввести внутрішній режим мінімізації витрат і економії витрат
2.2 Розгляд шляхів вдосконалення споживчого кредитування
Говорячи про вдосконалення системи споживчого кредитування, необхідно приділити увагу методиці аналізу кредитоспроможності позичальника.
Система аналізу кредитоспроможності індивідуальних позичальників складається з:
· аналізу платоспроможності позичальника;
· оцінки забезпечення:
- аналізу платоспроможності поручителів;
оцінки заставленого майна.
У результаті даного дослідження з даного питання були виявлені дві основні проблеми, що гальмують розвиток банківського кредитування клієнтів банку:
1. Обмеженість інформації про клієнта: відсутність кредитної історії у більшості громадян Росії.
2. Немає індивідуального підходу до кожного клієнта:
а) залежно від величини чистого доходу клієнта
використовуються зменшують коефіцієнти, але цього недостатньо, щоб точно оцінити витрати на поточне споживання кожного з клієнтів;
б) набагато занижуються фінансові можливості клієнтів, особливо пенсіонерів. Більшість пенсіонерів працюють не офіційно і дохід підтвердити не можуть. При розрахунку суми кредиту до видачі представнику цієї катег...
