орії позичальників іхнеофіціальний дохід і величина заощаджень не враховуються. Тому пенсіонерам не доводиться розраховувати на багате пропозицію банку.
Послуги споживчого кредитування в Росії надають практично всі комерційні банки та різні небанківські кредитні організації. Тому умови надання споживчих кредитів нерідко можуть значно відрізнятися один від одного. Разом з тим, існуюча практика споживчого кредитування в цілому має ряд загальних особливостей. Так, до числа основних факторів, що впливають на вибір форми кредитного договору та умови кредитування, можна віднести макроекономічні фактори (загальна економічна і політична обстановка в країні, рівень офіційної ставки рефінансування Банку Росії, інфляційні очікування населення, стабільність національної валюти, рівень розвитку валютного та фондового ринків, кон'юнктура ринку позичкових капіталів і інш.) і мікроекономічні фактори, що діють на рівні банку та його клієнта (конкурентоспроможність банку, випробовувані їм і його клієнтом ризики, платоспроможність клієнта, якість забезпечення позички, чи є клієнт постійним клієнтом банку, чи має він постійні джерела доходів і т.д.). Ці та багато інших чинників беруться до уваги банком при визначенні термінів кредитування і рівня стягуються процентних ставок.
Сьогодні, в умовах кризи, ринок споживчих кредитів у Росії стрімко розвивається. Все більше банків готові запропонувати програми споживчого кредитування. Фізичні особи, у минулому традиційно розглядалися лише як джерело ресурсів для банків, останнім часом стають важливою категорією позичальників у сферах іпотечного та споживчого кредитування.
По-справжньому сильний імпульс розвитку споживчого кредитування можуть дати лише зростання національної економіки та підвищення середньодушового доходу населення. На сьогоднішній день активність на ринку споживчого кредитування зумовлена ??стабільним попитом з боку населення, але потенціал попиту на кредитні продукти банків залишається далеко не реалізованим.
Таким чином, у найближчі кілька років найбільш ймовірним є збереження високих тенденцій розвитку даного напряму банківського бізнесу.
Однак, у банків може виникнути ряд проблем в даному напрямку, серед яких слід виділити, наприклад, проблеми ризику при істотному збільшенні кредитного портфеля російських банків. Так, в даний час банки кредитують населення під досить високі відсотки, заздалегідь закладаючи високі ризики неповернення через недостатнього обсягу відомостей про партнера при укладанні угоди.
Зростання ринку помітно призупинився і деякі аналітики навіть прогнозують у недалекому майбутньому негативну динаміку розвитку.
Однією з вагомих причин даної тенденції є насичення ринку - практично всі платоспроможне населення вже має споживчі кредити і не може, або з яких-небудь причин не хоче брати нові. Не менш важливою причиною є і несумлінність багатьох банків при розкритті ефективної процентної ставки за кредитами, тобто в кредитному договорі містяться приховані платежі, не вказується банком під час рекламних компаній і не розкриваються співробітниками банку при оформленні банківського договору, в результаті чого особі, яка взяла споживчий кредит, доводиться виплачувати значно більшу суму, ніж очікувалося, що підриває довіру до конкретного банку та системі споживчого кредитування в цілому.
Однак не тільки громадяни уповільнюють зростання сегмента споживчого кредитування, багато в чому це залежить і від самих банків, багато з яких для збільшення обсягу споживчих кредитів знижують вимоги при видачі кредиту, що веде до зростання так званих «безнадійних кредитів », які, на думку аналітиків, є реальною загрозою для банків. Потенційний криза споживчого кредитування може принести ряду банків великі фінансові проблеми і уповільнити зростання всього сегмента.
Оскільки в Росії немає ефективної системи стягнення боргів, зростання обсягу безповоротних кредитів може стати спільною проблемою банківської системи.
Перспективи розвитку споживчого кредитування в Росії досить неоднозначні, з одного боку він є найбільш зручною формою кредитування населення для придбання товарів і послуг, проте в даний момент існують досить вагомі стримуючі фактори, які уповільнюють зростання сегмента і навіть можуть викликати загальний криза банківської системи за рахунок зростання неповернених кредитів.
Банкам слід приділяти більше уваги розвитку скорингових систем, за допомогою яких банки оцінюють потенційні ризики, пов'язані з видачею кредитів. Для того, щоб закріпитися на ринку і завоювати свою частку, банки прагнули видати якомога більше кредитів, а тепер головним стає питання якості видаваних кредитів з точки зору зниження ризиків.
Зростання кредитних ризиків ...
