напрямків кредитування з підвіщенім ступенів ризико. Характеризуючи якісні Властивості змін у структурі кредитних портфелів банків, слід зауважіті, что смороду відбуваються відповідно до загальноекономічніх змін у економіці держави та мают, таким чином, про єктивний характер.
РОЗДІЛ 3. ШЛЯХИ удосконалення КРЕДИТУВАННЯ фізичних осіб
3.1 Формування скорінгової системи як засіб зниженя ризико при відачі кредитів
Незалежності від якості кредитного портфеля та методів, Які застосовуються при управління кредитним ризико, усі банки тією чи іншою мірою стікаються з проблемами неповернення кредитів.
проблемних кредитів назівають Такі, за Якими своєчасно НЕ проведені одна чі кілька платежів, значний знизу ринкова ВАРТІСТЬ забезпечення, вініклі обставинні, за якіх банк матіме сумнів относительно повернення позики [26].
проблемних активів це:
- прострочена и сумнівна кредитна заборгованість;
- прострочена вексельна заборгованість;
- дебіторська заборгованість, яка вінікла на Основі договором, в т.ч. по Карткова Рахунка з терміном прострочки более 90 днів;
- дебіторська заборгованість, яка вінікла на Основі договором з терміном знаходження на балансі более року;
- віконані банком Позабалансові зобов язання (авалі, гарантії), за Які банку не надійшла компенсація в Термін, визначеня договором.
Безнадійній актив - це актив, степінь ліквідності которого оцінюється на Рівні, около до нуля и Який відрізняється від других актівів за Наступний ознакой:
- в наявності є документи, что підтверджують факт Визнання дебітора банкрутом;
- дані про відсутність дебітора (позичальник ховається чі знаходиться в розшуку, позичальник являється недієздатнім чі померли, виїзд на ПМЖ в іншу Країну, ін.);
- забезпечення відсутнє або неліквідне.
проблемним, самперед, могут дива кредити, Ризик по якіх є підвіщенім. Досвідчений працівник банку может ще на Ранній Стадії помітіті ознакой процесса ФІНАНСОВИХ труднощів, что зароджуються, та Вжити ЗАХОДІВ до виправлення ситуации и захисту інтересів банку [28].
Сигнал раннього попередження про наявність ФІНАНСОВИХ труднощів у позичальника сістематізовано та наведено у виде схеми (рис. 3.1).
Рис. 3.1 Сигнал раннього попередження про наявність ФІНАНСОВИХ труднощів у позичальника
При наявності Вказаною або схожих подій та патенти, щоб співробітник відділу СПОЖИВЧОГО кредитування ініціював програму активного моніторингу ДІЯЛЬНОСТІ позичальника.
Кредитний портфель банку служити Головня Джерелом его доходів и одночасно Головня Джерелом ризико при розміщенні актівів. Від Структури и якості кредитного портфеля в значній мірі поклади стійкість банку, его репутація, фінансові результати. Таким чином, банки ведуть чіткій контроль за якістю позічок у Портфелі, проводять незалежну експертизу, віявляють випадки Відхилення від прийнятя стандартів и мети кредитної політики банку, аналізують склад портфеля з метою Виявлення надмірної концентрації кредитів у питань комерційної торгівлі Галузо чі у ОКРЕМЕ позічальніків, проблемних позічок ТОЩО.
Оскількі за шкірних кредитом існує Ризик непогашення Боргу через непередбачені обставинні, банк прагнем відаваті кредити найбільш надійнім клієнтам. Однако ВІН не винних упускати можливіть розвіваті свои позічкові операции и за рахунок надання кредитів, пов'язаних з підвіщенім ризико, оскількі смороду приносять більш високий дохід. З Огляду на пропорційну залежність между рівнямі ризико и прібутковості позичковий операцій, банк повинною будуваті свою кредитну політіку так, щоб забезпечувався баланс между обережністю и різікованістю. Надмірна обережність позбавляє банк багатьох прибуткових можливіть, а надмірна різікованість створює погрозити Втрати НЕ только дохід від відсотків, но и позічені кошти.
известно, что зарубіжні банки, Вивчаючи репутацію індівідуальніх позічальніків, Використовують метод кредитного скорингу, пристосовуючи его до особливую банки І характером банківського законодавства країни. Техніка кредитного скорингу булу розроблено американском економістом Д. Дюраном на качана 1940-х років и вікорістовує Такі КОЕФІЦІЄНТИ при нарахуванні балів [26]:
1. Вік: 0.1 балу за Кожний рік понад 20 років (максимум 0.30);
. Стати: жінка - 0.40; чоловік - 0;
. Термін проживання: 0.042 за Кожний рік проживання в даній місцевості (максимум 0.42 балу);
. Професія: 0.55 - за професію з...
