ські операції та послуги [2,3,4].
Однак сучасний розвиток роздрібних кредитних продуктів на споживчі витрати характеризується недостатнім використанням можливостей комплексного обслуговування клієнтів. Комерційні банки демонструють практично схожі умови кредитування і, як правило, зосереджені на створенні центрів обслуговування фізичних осіб, зниження операційних витрат за допомогою впровадження АБС, забезпечують віддалене банківське обслуговування, і на розширенні сфери безготівкових платежів в рамках єдиного розрахункового та інформаційного простору. Разом з тим для впровадження комплексних умов кредитування комерційним банкам необхідно переглянути наявні стереотипи як в депозитній, так і кредитній політиці. Застосування екстенсивних шляхів (нарощування обсягів видачі, збільшення процентних ставок) поряд з удосконаленням традиційної технології надання погашення кредитів надалі не буде результативним. Так, підвищення прибутковості від нарощування обсягів видачі кредитів можливе завдяки підвищенню рівня їх конкурентоспроможності шляхом створення привабливих умов - зниження процентних ставок у порівнянні з ринковими. При цьому нарощування обсягів видачі вимагає відповідного ресурсного забезпечення, що неможливо без встановлення більш привабливих процентних ставок по депозитах. Зрештою подібна практика, викликана необхідністю одночасного зниження процентних ставок за кредитами і збільшення процентних ставок по депозитах, неминуче призведе до зниження маржі банку.
У рамках загальновизнаної парадигми фінансового посередництва неможливо одночасно створення привабливих умов по кредитах і підвищення їхньої прибутковості внаслідок появи ефекту «ножиць маржі». Це неминуче явище обумовлено поділом методів роботи між двома різними категоріями фізичних осіб: потенційними вкладниками - тими, хто має вільні грошові кошти, та потенційними кредитоотримувача - тими, у кого є необхідність в їх використанні.
Загострення ситуації викликане ще й тим, що проведена комерційними банками депозитна політика недостатньо ефективна: темпи залучення латентних заощаджень громадян не відповідають потребам кредитування фізичних осіб, про що свідчить високе значення середнього показника фондування. Якщо на 1січня 2008року його значення в цілому по банківській системі становило 75%, то на 1 січня 2010 року - 85% [5,6].
Для інтенсифікації роботи на ринку кредитування споживчих витрат фізичних осіб банкам необхідно створити в комплексі такі привабливі умови по кредитах, які б забезпечували їх ресурсну автономність і збільшення прибутковості при одночасному зниженні кредитного ризику. Це можливо за рахунок джерел на внутрішньому ринку - шляхом залучення латентних заощаджень громадян.
У 2004-2008 рр. зростання коштів фізичних осіб помітно перевищувало зростання як реальних грошових доходів, так і реальної нарахованої заробітної плати, що припускає наявність у населення латентних (... за деякими оцінками, на руках населення зберігається порядку 7млрд. дол. США) заощаджень.
У цих цілях для залучення громадян, які мають латентні заощадження, одночасно і в процес розміщення вкладів, і в процес отримання кредитів комерційним банкам республіки необхідно об'єднати певні елементи зі складу використовуваних у світовій практиці фінансових планів і розробити роздрібні кредитні продукти на споживчі витрати нового покоління, що поєднують в одному продукті не тільки кредитні, але й депозитні, розрахункові, платіжні та інші банківські операції та послуги на більш взаємовигідних для банку і кредитоотримувача умовах.
На відміну від традиційних комплексні роздрібного кредитного?? продукти на споживчі витрати мають більш високим рейтингом і забезпечують ресурсну автономність кредитування, що дозволить комерційним банкам розширити спектр накопичувально-ощадних, кредитних, розрахунково-платіжних можливостей банківського обслуговуванні фізичних осіб і збільшити прибутковість при одночасному зниженні кредитного ризику.
Враховуючи вищевикладене, розроблені комплексні умови кредитування спрямовані на формування привабливого рейтингу роздрібних банківських продуктів на споживчі витрати і можуть комбінуватися банками залежно від розстановки пріоритетів конкурентної переваги. Для цього в кредитні продукти включені певні банківські операції та послуги зі складу депозитних і розрахунково-платіжних продуктів, орієнтованих на задоволення інтересів банку в створенні привабливих умов кредитування, забезпеченні ресурсної автономності, нарощуванні обсягів видачі, збільшенні частки ринку і підвищенні прибутковості.
Використання в практичній діяльності комерційних банків комплексних умов дозволить замінити готівково-грошові витрати фізичних осіб безготівковим кредитуванням і в результаті стимулювати залучення латентних заощаджень громадя...
