висока їх частка в позиковому капіталі дуже сильно послаблює ліквідність банку. У зв'язку з цим важливим завданням управління є визначення оптимальної структури депозитної бази банку.
На другому місці за значимістю для банків виступають строкові вклади, оскільки вони стабільні і дозволяють банку розташовувати коштами вкладників протягом тривалого часу. Строкові вклади - це грошові кошти, що зараховуються на депозитні рахунки на строго обумовлений термін з виплатою відсотка. Ставка по них залежить від розміру та строку вкладу. Та обставина, що власник термінового вкладу може розпоряджатися ним тільки після закінчення обумовленого терміну, не виключає можливості дострокового отримання ним в банку своїх грошових коштів. Однак у цьому випадку у клієнта знижується розмір відсотка по внеску.
Перевагою термінових депозитних рахунків для клієнта є отримання високого відсотка, а для банку - можливість підтримки ліквідності з меншим оперативним резервом. Недолік строкових депозитних рахунків для клієнтів полягає в низькій ліквідності. Для банку недолік полягає в необхідності виплат підвищених відсотків за вкладами і зниженні, таким чином, маржі.
Існують дві форми строкових вкладів:
строковий вклад з фіксованим терміном;
строковий вклад з попереднім повідомленням про вилучення [35].
Власне строкові вклади розуміють передачу коштів у повне розпорядження банку на термін і умовах за договором, а після закінчення цього терміну строковий вклад може бути вилучений власником у будь-який момент. Розмір винагороди, що виплачується клієнтові за строковим вкладом, залежить від терміну, суми депозиту і виконання вкладником умов договору. Чим довший термін і (або) більше сума внеску, тим більше розмір винагороди. Така детальна градація стимулює вкладників до раціональної організації власних коштів і їх приміщенню у вклади, а також створює банкам умови для управління своєю ліквідністю.
Вклади з попереднім повідомленням про вилучення коштів означають, що про вилучення вкладу клієнт повинен заздалегідь сповістити банк у визначений за договором термін (як правило, від 1 до 3, від 3 до 6, від 6 до 12 і більше 12 місяців). Залежно від терміну повідомлення визначається і процентна ставка за вкладами.
Якщо вкладник бажає змінити суму вкладу - зменшити або збільшити, то він може розірвати чинний договір, вилучити і переоформити свій вклад на нових умовах. Однак при достроковому вилученні вкладником коштів за вкладом він може позбутися передбачених договором відсотків частково або повністю. Як правило, в цих випадках відсотки знижуються до розміру відсотків, які сплачуються за вкладами до запитання.
Визначальним фактором при встановленні процентної ставки за строковими вкладами є термін, на який розміщені кошти: чим довший термін, тим вище рівень відсотка. Суттєвим моментом є і частота виплати доходу, чим рідше виплати, тим вище рівень процентної ставки. Використовуються також різні способи обчислення сплати відсотків.
допомогою залучення строкових депозитів вирішується завдання забезпечення ліквідності балансу банку.
У світовій банківській практиці проміжне положення між строковими депозитами та депозитами до запитання займають ощадні депозити. Вони відіграють важливу роль у ресурсах банків, зокрема вклади цільового призначення. Ощадні вклади населення класифікуються залежно від терміну та умов вкладний операції:
· термінові;
· термінові з додатковими внесками;
· умовні;
· на пред'явника;
· до запитання;
· на поточні рахунки та інші.
Вони вносяться і вилучаються в повній сумі або частково та засвідчуються видачею ощадної книжки. Банки приймають цільові вклади, виплата яких приурочена до періоду відпусток, дням народжень і т.д. До ощадних вкладах відносяться вклади, що утворилися з метою накопичення або збереження грошових заощаджень. Їх характеризує специфічна мотивація виникнення - заохочення ощадливості, накопичення коштів цільового характеру та високий рівень прибутковості, хоча і нижче, ніж на строкові вклади.
Ощадні вклади мають свої вигоди та недоліки для банків. Значення ощадних вкладів для банків полягає в тому, що з їх допомогою мобілізуються невикористані доходи населення і перетворюються на продуктивний капітал. Недоліки ж для банків полягають у необхідності виплати підвищених відсотків за вкладами і схильності цих вкладів економічним, політичним, психологічним факторам, що підвищує загрозу швидкого відтоку коштів з цих рахунків і втрату ліквідності банку.
У ході ...
