ань і відрахувань - Ф2 - стор 140
К3 = ряд 140 Ф2// стр. 290
К4 - коефіцієнт співвідношення власних і позикових коштів. Він показує, скільки позикових коштів припадає на 1 крб. власних.
К4 = ЗК/СК =
(Раз.IV (стр.490) - Раз.III (стр.390))/Раз.V (стр.590) + Раз.VI (стр.690) - (стор.640 + стр.650 + стр.660).
До 5 - показник рентабельності ПРОДАЖУ:
К5 = прибуток від реалізації/виручка від реалізації =
стр.050 форми N 2/стр.010 форми N 2
Далі визначається сума балів за цими показниками відповідно з вагами (таблиця 14).
Таблиця 14 - Категорії показників оцінки кредитоспроможності позичальника відповідно до методики Ощадбанку Росії
Коефіцієнт I категорія II категорія III категорія K1 0,2 і вище 0,15 - 0,2 Менше 0,15 K2 0,8 і вище 0,5 - 0,8 Менше 0,5 K3 2,0 і вище 1,0 - 2,0 Менше 1,0 K4, крім торговлі1, 0 і вище 0,7 - 1,0 Менше 0,7 K4 для торгівлі 0,6 і вище 0,4 - 0,6 менше 0,4 K5 0,15 і вишеМенее 0,15 Нерентабельні
Наступний крок - розрахунок загальної суми балів (S) з урахуванням коефіцієнтів значущості кожного показника, що мають такі значення: K1 = 0,11; K2 = 0,05; K3 = 0,42; K4 = 0 , 21; K5 = 0,21.
Значення S, поряд з іншими факторами, використовується для визначення рейтингу позичальника. Формула розрахунку суми балів S має вигляд:
= 0,11 х К1 + 0,05 х К2 + 0,42 х К3 + 0,21 х К 4 + 0,21 x До 5
Можна відзначити, що для кредитного портфеля іпотечні кредити несуть в собі мінімальний ризик, оскільки забезпечені заставою нерухомості, але прогнозувати рівень ризику на весь період кредитного договору достатньо складно. Крім того, прибутковість по іпотечних кредитах відносно невисока. p align="justify"> Проаналізуємо роботу з іпотечними кредитами в Челябінському відділенні Ощадбанку Росії. Управління ризиком ліквідності в Банку включає ряд фінансових операцій. По-перше, здійснюється детальний розрахунок потоків готівки для визначення можливої вЂ‹вЂ‹потреби в готівкових коштах. По-друге, розроблено стратегію мобілізації готівкових коштів з визначенням їх джерел і витрат. В принципі, для регіонального банку система джерел не настільки обширна, як у великих московських банків (вклади, депозити, міжбанківські кредити та ін.) Диверсифікація джерел фінансування може зменшити вартість ресурсів і ризик ліквідності активів. p align="justify"> Ризик концентрації застави для банку полягає в тому, що є позичальники (підприємства, індивідуальні підприємці), які в якості забезпечення по позиках надають в заставу нерухомість (житлову, комерційну), так що частка концентрації нерухомості в забезпеченні кредитів може бути дуже високою. Поки зростають ціни на нерухомість - це не небезпе...
