чно для банку-кредитора, але в які терміни і за якою ціною банк зможе реалізувати таку заставу в кризовій ситуації? p align="justify"> Аналіз ризику концентрації застави (нерухомості) банк проводить щомісячно при перегляді категорій якості позичкової заборгованості, ставок резервів за кредитами, термінів кредитів (таблиця 15). У представленій структурі застави нерухомість займає істотну частку - 45,3%. Велика частина нерухомості перебуває в заставі у банку на термін від 181 днів до 1 року та від 1 року до 3 років. p align="justify"> Кредити терміном до 90 днів і від 91 дня до 180 днів, забезпечені заставою нерухомості, являють собою залишок поточної позичкової заборгованості (тобто спочатку кредити були видані на більш тривалі терміни).
Таблиця 15 - Структура кредитного портфеля, забезпеченого заставою нерухомості
КредітиОбщая сума, тис. руб.Кредіти, забезпечені заставою недвіжімостіДо 90 днейОт 91 дня до 180 днейОт 181 дня до 1 годаОт 1 року до 3 летСвише 3 летСумма, тис.руб.Доля,% Сума, тис . руб.Доля,% Сума, тис.руб.Доля,% Сума, тис.руб.Доля,% Сума, тис.руб.Доля,% Сума, тис.руб.Доля,% Предпріятіям3 829 4352 221 07258,0199 8979 , 0399 79318,0932 85042,0621 90028,066 6323,0 Органам власті356 421000000000000Малому бізнесу та індивідуальним предпрінімателям465 329158 21234,022 15014,034 80722,064 86741,036 38923,000 Межбанковскіе242 000000000000000Іпотечние185 690185 690100,000000000185 690100,0 Інші кредити фізичним ліцам585 300000000000000Кредітний портфель банка5 664 1752 564 97445,3222 0468,7434 60016,9997 71738,9658 28925,7252 3229,8
Нерухомість в заставу надають, як правило, комерційні підприємства, індивідуальні підприємці і малий бізнес, а також іпотечні позичальники (в останньому випадку застава нерухомості - необхідна умова видачі кредиту).
Сам банк, не маючи довгострокової практики кредитування під заставу обладнання і різних товарів, крім нерухомості та транспорту, воліє кредитувати під заставу загальновідомих інструментів, динаміку цін на які легко відстежувати і методи оцінки яких ідентичні по ринку (незалежно від оцінювача).
Динаміка частки нерухомості в заставі в залежності від терміну кредиту на 01.01.09 р. має наступний вигляд:
Термін кредиту, днів :: Частка нерухомості в заставі, відсотків
- 90 :: 8,7
- 180 :: 16,9
- 365 :: 38,9
- 1095 :: 25,7
Понад 1095 :: 9,8
Як правило, представлена ​​структура кредитного портфеля (забезпеченого заставою нерухомості) дуже рухлива, тому такі дані в банку аналізуються щомісячно і для наочності відображаються графічно.
За практиці банк вимагає обов'язкового страхування нерухомості на свою користь, що якоюсь мірою знижує кредитний ризик (у даній ситуації - і...
