едоліках завжди приймали рішення. В результаті їх рішень міг бути і збиток в $ 1 млрд. Статистичні методи дозволяють оцінювати зв'язки між десятками і навіть сотнями факторів, які впливають на ризик-профіль клієнта. Застосування ж експертної оцінки для таких завдань загрожує великими неточностями в результатах.
Тільки з людьми неможливо обробити потік в більш ніж 50 тис. заявок на день. Найкраща точка продажів давала три кредиту на місяць. Норматив сьогодні - чотири на день. Таким чином, пропускна здатність споживчого кредитування, при реалізації положень кредитної фабрики, зросла в 30 разів.
«Кредитна фабрика» Ощадбанку «розпізнає» особи. Якщо клієнт вдруге прийшов у банк подавати заявку на отримання кредиту, система проводить порівняльний аналіз ваших фізичних даних на сьогодні і на дату звернення в перший раз. Засвідчує, чи це ви. Бувають випадки шахрайства, коли гримуються під людини, втратив паспорт, наприклад. Але за допомогою гриму неможливо змінити відстань, скажімо, між очима і т.д. Це нова технологія, яку планують запустити в широкий експлуатацію вже в 2014 році.
Якщо спробувати коротко сказати про суть технології кредитної фабрики, то вона досить проста. Під фронт-офісі банку позичальник залишає заявку на отримання кредиту, заповнивши анкету. Далі заявка проходить безліч етапів автоматичної обробки в різних програмних комплексах. Таких програмних систем - близько 50. З них більше половини - зовнішні постачальники всіляких даних. Це конкурентна перевага Ощадбанку. Тому, при потоці заявок - 50 тис. в день рівень ризику не перевищує 2%.
При цьому зниження відсотка ризику досягається за рахунок більш повного збору інформації про потенційного позичальника, в тому числі за рахунок федеральних органів - ФМС, ФНС, ФСС.
Ідентифікувати позичальника - досить значуща проблема сьогодні. А операцію ідентифікації треба проводити дуже швидко, бажано в онлайн-режимі. І процес розшаровується на різні гілки - їх боле 280 тільки за споживчими кредитами. Частина з цих варіантів на певному етапі потребують підключення «рук» - так званих андеррайтерів. Нова професія андеррайтера в Ощадбанку виникла разом з «Кредитної фабрикою». Андеррайтери дають позитивні і негативні висновки за заявкою для подальшого розгляду, а також можуть приймати остаточні рішення. Коли «машина сумнівається» - підключається чоловік. Зараз «фабрика» приймає рішення в автоматичному режимі більш ніж в 60% випадків - в інших заявках включаються «руки». Андеррайтери діляться на різні категорії.
«Кредитна фабрика» - це величезна машина, електронний мозок, який постійно вдосконалюється, майже кожен день в яку-небудь з гілок вноситься зміна. За 2013 рік, за інформацією фахівців Ощадбанку, кількість таких змін досягло 350. Можливість щоденного вдосконалення - основа для збереження конкурентної переваги Ощадбанку.
Клієнт також виграв. Якщо раніше потенційний позичальник чекав рішення про видачу кредиту 14 днів, то сьогодні він отримує висновок протягом двох днів. А для співробітників підприємств - учасників зарплатного проекту цей термін зменшується до двох годин. Крім того, клієнти надають менший пакет документів. Для тих же «зарплатников» досить лише паспорта. Сбербанк постійно пропонує нові продукти за цією технологією. З останніх це «Кредитна картка за двома документами». <...
