/P>
Зрештою технологія кредитна фабрика тримається на унікальному для ринку рішенні. Це використання новітніх моделей для прогнозування доходу клієнтів, лояльності; скорингові карти застосовуються при аналізі благонадійності клієнтів, враховуються макроекономічні параметри.
3. ВДОСКОНАЛЕННЯ ПОЛІТИКИ В ОБЛАСТІ СПОЖИВЧОГО КРЕДИТУВАННЯ В БАНКУ
3.1 Оцінка ризиків кредитування окремих позичальників споживчого кредиту за методикою Ощадбанку
Аналіз вітчизняної практики банківського кредитування фізичних осіб виявив найбільш актуальні проблеми, що відображають негативні впливи як внутрішніх, так і зовнішніх факторів на функціонування кредитування фізичних осіб.
Основна проблема в даній галузі кредитування - зростання простроченої заборгованості по споживчих кредитах. Вона пов'язана з недостатньою ефективністю застосовуваних методів оцінки кредитоспроможності позичальників фізичних осіб та управління кредитним портфелем, що визначає важливість вдосконалення цих методів у процесі прийняття банком рішення про надання кредиту [47].
Рішенням даної проблеми в області кредитування населення, по-перше, має стати застосування ефективних методів оцінки кредитоспроможності позичальника - фізичної особи та управління його кредитним портфелем, по-друге, перегляд законодавчої та нормативної бази в країні в області кредитування фізичних осіб.
У російській і зарубіжній банківській практиці методики оцінки кредитоспроможності позичальників різняться в залежності від суми та виду кредиту. Умовно можна виділити дві методики оцінки позичальників фізичних осіб:
«стандартна» - використовується при наданні великих сум кредиту. Як правило, від потенційних позичальників при застосуванні такої методики потрібне забезпечення та обов'язкове документальне підтвердження доходів;
«експрес-методика» - використовується при наданні невеликих сум кредиту. Основою такої методики, як правило, є система бального скорингу оцінки кредитоспроможності клієнта в залежності від різних характеристик потенційного клієнта (стать, вік, професія і т. д.).
Зарубіжний досвід споживчого кредитування показує, що основними складовими кредитного аналізу при управлінні кредитним ризиком в споживчому кредитуванні є:
аналіз платоспроможності;
аналіз ймовірності погашення кредитів, на основі оцінки кредитоспроможності позичальника за допомогою моделі кредитного скорингу - оцінки ймовірності погашення клієнтом кредиту;
перевірка клієнтів по різних інформаційних джерел (наявність негативної або позитивної кредитної історії, достовірності наданої інформації про себе і т. д.).
Таким чином, у міжнародній банківській практиці розроблено декілька методів управління кредитним ризиком в процесі споживчого кредитування, важливе місце серед яких займає кредитний скоринг.
Славгородське ОСБ Ощадбанку, як і багато інших російські банки, вже використовує даний метод управління кредитним ризиком при наданні споживчих кредитів.
Світова банківська практика свідчить про те, що за кордоном такий спосіб перевірки клієнтів у результаті сформував цілу індустрію збору, зберігання і в...
