же момент з цим видається висновок, чи є закладене майно достатнім забезпеченням для надання кредиту чи ні. У метод визначення кредитоспроможності позичальника і величини кредитного ризику включаються додаткові якісні та кількісні хар-ки. Серед кількісних хар-к - відношення до загальної суми щомісячних зобов в позичальника до загального доходу сім'ї за аналогічний період, а також достатня кількість засобів (виходячи з витрат на утримання). Якісні хар-ки включають стабільність зайнятості, кредитна історія, забезпечення кредиту тощо ПреімуществаБистрое і неупереджене прийняття рішення дає можливість ефективно управляти кредитним портфелем, а також повністю відсутня необхідність довгого навчання співробітників департаменту кредитування, возм-ть проведення експрес-аналіз заявки на кредит в присутності клієнта. Один з плюсів даної методики - використання коригувальних коефіцієнтів і спеціальних формул, які дозволяють зробити простіше роботу співробітників департаменту кредитування банку і розрахувати платоспроможність потенційного заемщіка.іспользуется системний підхід до аналізу; можл-м банку застосувати до будь-якому потенційному позичальникові унікальний підхід, в рамках якого будуть враховуватися необхідної кількості характеристик.НедостаткиОпределяют оцінюють хар-ки тільки на інформаційній базі про тих клієнтів, яким банк уже надавав кредит. Скорингові моделі побудовані на основі вибірки з числа найбільш «ранніх» клієнтів. Враховуючи це, співробітникам банку необхідно постійно тестувати кач-во роботи системи і при необхідності почати розробляти нову модель в разі його погіршення. Показники потрібно отримувати в кожній певній ситуації окремо, а результат не вважати як щось, що свідчить виразно проти або на користь видачі кредиту. Адже навіть якщо на момент просматривания заявки по кредиту показники фінансів клієнта знаходяться на прийнятному рівні, не варто забувати, що ризик неупалати кредиту все одно є, так як повністю усунути його, в общм-то, не можна. Показники можуть лише оцінити ступінь кредитного ризику і, на жаль, даний метод не дозволяє зробити прогнози про майбутнє положеніе.Мінус цієї оцінки - труднощі її виконання, що вимагає наявність особливої ??кваліфікації банківських співробітників.
Скорингові моделі використовуються найчастіше при наданні кредиту на купівлю товарів (експрес-кредитування) і при видачі кредитних карт.
Скоринг - це статистична (математична) модель, за допомогою якої на базі історії за кредитами у вже наявних банківських клієнтів визначають, наскільки ймовірність велика, що той чи інший клієнти повернуть кредити в призначений термін. Скоринг виділяє тільки ті характеристики, які більш тісно пов'язуються з ненадійністю або, навпаки, з надійністю клієнта.
За технікою кредитний скоринг являє собою оцінювання в балах характеристик, які дозволяють з високим ступенем достовірності визначити ступінь кредитного ризику при видачі кредиту або позики тому чи іншому позичальнику. Для прогнозування кредитного ризику найбільш значущими показниками є кількість утриманців, вік, дохід, професія, вартість житла та інше.
Переваги моделей даного типу очевидні:
знижується уровнь неповернення за кредитами, швидке і неупереджене прийняття рішень;
можливість ефективно управляти кредитним портфелем;
відсутність необхідності тривало навчати...
