клієнтів, які був розглянуті вище. Відрізняються один від одного системи числом показників, які застосовують в якості складових частин основної оцінки позичальника, а також різними підходами до параметрів, а також пріоритетністю кожного з них. ЗАТ «Сургутнефтегазбанк» використовують всі вищезгадані моделі для різних видів кредитування і виправляє її при необхідності в персональному порядку (табл.).
Таблиця 2.8.- Сумарна таблиця методики визначення кредитоспроможності фізичних осіб
Методики ПараметриСкорінгМетодіка визначення плтежеспособностиАндеррайтингВид кредітаЕкспресс-кредитування, кредитні картиКредіт на невідкладні нуждиІпотечний кредітДокументи, надані заемщікомПаспорт, анкета-заявленіеПаспорт, заява-анкета * 1, довідка про доходи з місця роботи * 2, док-ти по об'єкту застави та ін док-ти на вимогу банкаПаспорт, заява-анкета, довідка про доходи з місця роботи, док-ти по об'єкту застави, відомості по нерухомості, що купується, відомості про майбутню угоду, відомості правого хар-ра та ін док-ти на вимогу банкаВремя рас-смотренія15-30 мін.1-14 дней15-30 днейПодразделенія банку, беру участь-щие в аналізі кліентаКредітний інспекторКредітний департамент, служба безпеки, юридичний департаментКредітний департамент, служба безпеки, юридичний департамент, відділ цінних паперів, відділ оцінки, відділ житлового будівництва та т.д.Показателі характеристикиКачественные характеристикиКоличественные показателіКачественние та кількісні показники, оцінка недвіжімостіСтепень автоматізаціі100% 70% 60% Методика визначення кредитоспроможності-ності заемщікаСкорінг - це математична (статистична) модель, за допомогою якої на основі історії за кредитами вже наявних банківських клієнтів визначається, наскільки велика ймовірність, що той чи інший клієнт поверне кредит в зазначений термін. Техніка кредитного скорингу є процедурою оцінювання по балах наступних характеристик: кількість утриманців, дохід, наявність у власності автомобіля, наявність земельної ділянки, стаж роботи, посада, освіта. Фахівці в банках не зможуть зі впевненістю сказати, який буде результат видачі кредиту, але на основі наявних в їх розпорядженні даних можуть попередити, наприклад, що минулого клієнти такого віку, професії і з таким же числом утриманців кредит не повертали або, навпаки, повертали в строк. Результат рассітивается як середньомісячний дохід з вирахуванням всіх обов'язкових платежів, скоригований на поправочний коефіцієнт і помножений на термін кредиту. Кожне зобов'язання за наданим дорученням приймається в розмірі 50% середньомісячного за відповідним основним зобов'язанням. Платоспроможність визначається за формулою: P=ДЧ * К * Т, де ДЧ - середньомісячний дохід за 6 місяців за вирахуванням всіх зобов. платежів; К - коефіцієнт залежно від величини ДЧ; Т - термін кредитування (у місяцях). Виходячи з отриманої суми, розраховується максимальний розмір кредиту: мах Кр=Р / (1 + (% * (Т +1)) / 2 * 12 * 100%), де% - відсоток по кредиту. Отримана величина коригується з урахуванням факторів, що впливають: наданого забезпечення кредиту, інформації, що міститься у висновках служби безпеки та юридичного департаменту банку, залишку заборгованості за раннє отриманих позиках. [10, с. 339-340] Для виконання оцінки збирається інформація про трудової зайнятості та наявність у позичальника доходів, а також про його витрати. Після цього робиться висновок - чи може він погасити заборгованості по кредиту. У цей ...
