/p>
Таблиця 3
Система кредитного скорингу для оцінки кредитоспроможності індивідуальних позичальників
Характеристики клиентаБаллыХарактеристики кліентаБалли1. Вік клієнта: 6. Професія, місце роботи: менше 30 лет5управляющій9менее 50 лет8кваліфіцірованний рабочій7более 50 лет6некваліфіцірованний рабочий5Студент4Пенсионер6Безработный22.Наличие утриманців: 7. Тривалість занятості.Нет3менее 1 года3Одін3менее 3 лет4менее 32менее 6 лет7более 31более 6 лет93. Житлові умови: 8. Наявність у банку рахунку: власна квартіра10текущего і сберегательного6арендуемое жілье4Текущего3другое (живе з друзями, сім'єю) 5сберегательного2нет04.Длительность проживання по справжньому адресою: 9. Наявність рекомендацій (у тому числі інших фінансових інститутів): менше 6 месяцев2Одна3менее 2 лет4более двух5менее 5 лет6Нет1более 5 лет85. Дохід клієнта (на рік), $: до 10 0002до 30 0005до 50 0007более 50 0009
Згідно загальної філософії скорингу, не потрібно шукати пояснення, чому даний клієнт не повернув видані гроші. Скоринг виділяє ті характеристики, які найбільш тісно пов'язані з ненадійністю або, навпаки, з надійністю клієнта.
Скорингова система - це якийсь алгоритм або методика, яка дає можливість на основі всіх даних про позичальника точно оцінити його кредитоспроможність. В цілому, система покликана дати повну категоризувати оцінку по потенційному позичальникові для визначення ступеня кредитного ризику. На практиці це оцінка: «видати кредит» (Підтверджується, що позичальник кредитоспроможний) або ж навпаки - «відмовити у видачі кредиту» (Підтверджується, що позичальник некредітоспособен).
В скорингових системах величина кредитного ліміту другорядна. В основному, основою розрахунку кредитного ліміту для позичальника виступає оцінка його рівня доходів, звичайно ж, якщо він кредитоспроможний. В якості досліджуваних даних про потенційного позичальника береться вся доступна кредитору інформація, яка є в експонованих самим позичальником документах, так і безпосередньо одержувана «зі слів» самого позичальника. На практиці ці два види обробки даних мають постійне перетин: наприклад, дані про доходи позичальника, які вказані в анкеті, підтверджуються документами та довідками про рівень цих доходів.
Сьогодні, з метою збільшення ймовірності отримання кредиту, існують багато спеціалізованих фірм, які надають допомогу в отриманні кредиту безробітному та працездатному населенню.
Частковий примірного переліку даних для проведення скорингу:
на останньому місці роботи вказується стаж;
за останні 6 місяців вказується рівень середньомісячного доходу;
вік;
сімейний стан;
освіту;
наявність в особистій власності нерухомості;
посадовий статус;
ін
Кожен вид, який використовується в скоринг інформації, зазвичай називають фактором або характеристикою (наприклад, сімейний стан). Деякі характеристики позичальника (наприклад, вік) мають числовий характер, деякі - дискретний нечислової (освіта). Очевидно, що під час проведення скорингу потрібно використовувати, найбільш важливі для прийняття правильного рішення характеристики для прави...
