оплаті кредиту.
Втім, ніхто не зобов'язаний бігати за клієнтом і просити його повернути кредит. Відносини кредитної організації з позичальником, права сторін, повною мірою описані в кредитному договорі. Тому «не знав», «забув», «не попереджували»- Погані аргументи у відстоюванні власної позиції. Це, до речі стосується і улюбленого трюку деяких банків, які надсилають своїм «найдорожчим клієнтам» кредитні карти. Письмового договору при цьому сторони не укладають, проте в дію вступає так званий договір оферти - банк робить потенційному позичальникові пропозицію (скористатися кредитом по карті), физ.лицо цю пропозицію (акцепт, ст. 438 ГК РФ) приймає.
При цьому умови договору можуть бути описані в додатку до кредитній карті, яке надсилається поштою разом з картою. Моментом укладання угоди є активація кредитної карти - як правило, для цього досить виконати ряд нескладних дій, зателефонувавши за вказаним у додатку телефону. Мудроване додаток, як правило, ніхто уважно не читає, в результаті, такий картковий кредит «влітає в копієчку», так як в процесі виплат позичальник дізнається, що повинен набагато більше, ніж припускав, активуючи карту. «Ошукані» у своїх очікуваннях позичальники, до речі, складають чималу частку поганих позичальників.
Чимало банків ніяк не проявляють себе в період первинних невиплат по кредиту. «Не дзвонять, не пишуть, авось забули», - сподіваються наївні боржники. Відбувається це з різних причин: десь на роботу з проблемними позичальниками не виділено персонал, у когось - це бізнес, поставлений на потік: чим довше клієнт не платить, тим більше буде сума боргу, яку потім можна буде «вибити» .
А от після другого невиплати в дію вступають вже фахівці небанківської спеціалізації. Позичальник може як і раніше вважати, що про нього в банку забули, проте насправді процес повернення боргів тільки починає діяти.
На цьому етапі з боржниками працюють співробітники того ж банку, правда вже зі служби безпеки. Більшість проблемних кредитів гаситься до моменту оголошення дефолту, тобто через 2-4 місяці після першої затримки. Більшість людей бояться наслідків для власної репутації. І не дарма. Адже з деяких пір на кожного росіянина, коли-небудь яке брало кредит в банках, заведена кредитна історія. Факт невиплати позики назавжди залишиться в цьому документі, а згодом може стати причиною відмови в кредиті.
У будь-якому випадку співробітники з повернення боргів розповідають проблемним позичальникам про неприємності, які можуть на них обрушиться в разі невиконання зобов'язань. Правда, не доводити справи до суду погоджуються не всі. Тоді тон спілкування з боржником кардинально змінюється. Листи з попередженнями, телефонні дзвінки і особистий візит представників силових підрозділів банку до сусідів, родичів і на роботу - короткий список заходів впливу. Психологічний тиск в більшості випадків спрацьовує.
Зараз бізнес з вибивання боргів банкам вигідно віддавати на сторону - так званим колекторським агентствам. У ряді випадків ці спеціалізовані компанії викуповують пакет боргів, щоб надалі з ним працювати. Борг позичальника при цьому переходить новому кредитору. А банк списує борги з балансу, тим самим покращуючи свій імідж, і вивільняючи резерви. Але навіть якщо колектор працює на аутсорсингу (надає одноразову послугу по кожному випадку)...
