кредитів, шт.). Банку вдалося наростити частку ринку POS кредитування і диверсифікувати партнерську базу, наростивши число точок видачі кредитів понад 22 тис.
.2 Заходи прийняті банком щодо повернення кредиту
Робота з проблемними кредитами повинна включати елементи страхування, які банки включають у свої програми кредитування, деякі кредити неминуче переходять в розряд проблемних. Зазвичай це означає, що позичальник не справив своєчасно один або більше платежів або що вартість забезпечення по кредиту значно знизилася. Незважаючи на те, що кожен проблемний кредит має свої особливості, всім їм притаманні певні спільні риси, які говорять банкіру про те, що виникли певні труднощі:
. Незвичайні або незрозумілі причини затримки надання фінансової звітності, здійснення платежів або припинення контактів з працівниками банку.
. Будь-яка несподівана зміна позичальником методів розрахунку амортизації, внесків по пенсійних планам, оцінки товарно-матеріальних запасів, нарахування податків або розрахунку прибутку.
. Реструктурування заборгованості або відмова від виплати дивідендів, зміна кредитного рейтингу позичальника.
. Несприятливі зміни ціни на акції позичальника.
. Наявність чистих збитків протягом одного або декількох років, виміряних за допомогою показників прибутковості активів, прибутковості капіталу або прибутку до сплати відсотків і податків.
. Несприятливі зміни структури капіталу позичальника (показника співвідношення акціонерного капіталу і боргових зобов'язань), ліквідності (коефіцієнт «критичної» оцінки) або ділової активності (наприклад, співвідношення обсягу продажів і товарно-матеріальних запасів).
. Відхилення обсягу фактичних продажів або потоку готівки від планованих при подачі кредитної заявки.
. Несподівані та незрозумілі зміни в розмірі залишків на рахунках клієнта.
На забудькуватих клієнтів кредитні організації непогано заробляють. Штрафи та пені, навіть за незначну затримку, складають 0,1-2% за кожен день прострочення на суму, що залишилася платежу. Для забудькуватого позичальника, який має заборгованість перед банком 1000 дол, внесення платежу на тиждень пізніше обумовленого терміну може коштувати 7-140 дол Дрібна неприємність для одного позичальника банку приносить солідну частину кредитних доходів.
Втім, з часом затримка виплат по кредиту стає головним болем і для банківських працівників. Відбувається це після чергової невиплати другого платежу, коли позика переходить у категорію проблемних. Згідно з вимогою регулятора - Центрального банку РФ, після офіційного визнання боргу проблемним банк зобов'язаний зі свого прибутку створити резерв на своїх рахунках в розмірі 100% від суми невиплаченого боргу. Таким чином, банк повинен вирішувати проблеми з боржником за рахунок власного прибутку. При значному зростанні проблемних кредитів такий резерв стає великим обтяженням для самого банку, а фінансові показники банку різко погіршуються.
Роботу з проблемними позичальниками на початковому етапі, в період першої-другої затримки платежів, проводять співробітники кредитного відділу. Як правило, спілкування з ними обмежується нагадуванням клієнту його обов'язків по ...
