исутності клієнтів.
Незважаючи на очевидні позитивні моменти, використання скорингу при кредитування, проте, стикається з низкою труднощів.
Одна з них полягає в тому, що визначати оцінюють характеристики доводитися тільки за допомогою базової інформації по тим клієнтам, яким банк уже надавав кредит.
Ще одна, найбільш значуща проблема полягає в тому, що скорингові моделі створюються на засадах вибірки з чисел найбільш" ранніх" клієнтів. З вчить це, співробітникам банку періодично доводиться перевіряти на якість роботу системи і, у випадках її погіршення, розробляти нову модель.
Слід зазначити, що із заяви-анкети, які заповнює позичальник, для оцінки використовую близько десяти характеристик, інші ж дані зберігаються в статистичній базі для подальшого оновлення та аналізу скорингу.
Сьогодні, російські банки такі характеристики оцінюють, як кількість утриманців, дохід, наявність власного автомобіля (при цьому розрізняють автомобіль іноземного та вітчизняного виробництва, обов'язково враховуючи термін, що минув з моменту його випуску), наявність ділянки землі ( розглядається його площа і віддаленість від центру міста), освіта, посада, стаж роботи.
При кредитування за програмами іпотеки для фізичних осіб основним способом зниження банком кредитного ризику - проведення андеррайтингу позичальника, при якому проводиться оцінювання ймовірності погашення кредиту, що припускає аналіз платоспроможності потенційного клієнта в порядку, який встановив банк, а також прийняття позитивного рішення за заявою на іпотечний кредит або відмову у наданні позики.
Операціями з надання іпотеки фізичним особам у банку займається дуже широке коло підрозділів банку: служба безпеки, юридична служба, відділ житлового будівництва, відділ цінних паперів та інші. Це пряме засвідчення про ступінь трудомісткості і складності процедури андеррайтингу, хід якої кожному банку доводитися розробляти самостійно, вибираючи критерії умови і оцінки надання іпотеки.
Безсумнівно, що сьогодні, це основоположні параметри, за якими визначається ступінь кредитоспроможності фізичної особи. Однак тільки за допомогою безперервної коригування скорингового методу можна змінити і розширити перелік оцінюваних характеристик. І ті клієнти, які сьогодні потрапляють в групу ненадійних позичальників, при подальшому аналізі кредитної діяльності, можливо, будуть Вибраний до числа позичальників, що мають низький рівень безповоротності кредитів.
3. Удосконалення оцінки кредитоспроможності позичальника ЗАТ «Сургутнефтегазбанк»
.1 Недоліки при проведенні аналізу та оцінки кредитоспроможності?? Ості ЗАТ «Сургутнефтегазбанк»
Сучасні підприємства суміщають свою основну діяльність з торговою і посередницької, тому традиційна їх класифікація (виробничі і невиробничі) умовна, так само як і класифікація за розмірами - в цьому основний недолік наведеної в параграфі 2.1 глави 2 методики визначення фінансового стану підприємства.
Недосконалість методики при діючих нормативно-правових регуляторах дозволяє деяким підприємцям цілком легально залучати додатково матеріальні, трудові та фінансові ресурси, не враховуючи їх у статистичних та податкових органах.
Саме т...
