икористання для цих цілей необхідної банкам інформації, получае?? Ой в основному від бюро кредитних історій.
В даний час більшості банків, у тому числі Сбербанку здійснюють споживче кредитування в Росії, необхідно враховувати особливості сучасної вітчизняної практики кредитування. Так, повноцінне використання моделі скорингу в умовах нашої країни пов'язане з рядом труднощів.
Неоднозначно можна оцінити скоринг з точки зору контролю ризиків. Це пов'язано з тим, що набір характеристик в анкеті і їх відносна вага в обсязі кредитного ризику повинен визначатися залежно від аналізу практики кредитування населення, економічних умов життя і національних особливостей. У російській банківській практиці поки не накопичена достатня статистична база, використовуючи яку можна розробляти достовірні моделі кредитування. Моделі скорингу також не дозволяють визначити деякі завідомо неправдиві дані в анкеті.
Відповідно до закону «Про кредитні історії» російські банки повинні надавати інформацію про позичальників в бюро кредитних історій. Інформаційна база про позичальників дозволить зменшити витрати банків, пов'язані з оформленням кредитів, і може бути використана для формування статистичної бази оцінки ризиків. Однак практика показала, що для ефективного функціонування кредитних бюро необхідне рішення питань:
взаємодія банків з Центральним каталогом кредитних історій;
створення єдиної системи зберігання та надання відомостей про боржників з метою підвищення якості інформації;
забезпечення надійності та захисту інформації кредитних бюро від можливих несанкціонованих дій копіювання, передачі поширення даної інформації про позичальників неуповноваженими особами.
Якби така схема була реалізована, будь-який банк, у тому числі Ощадбанк, який уклав угоду з кредитним бюро, посилав би туди запити, а воно саме розшукувало б і отримувало інформацію про позичальників з іншого бюро і направляло б і отримувало її в банк.
Також для застосування моделі скорингу, що дозволяє управляти кредитними ризиками в процесі споживчого кредитування в банках повинна існувати оптимальна організаційна структура, що забезпечує управління механізмом споживчого кредитування. Приклад такого структурного підрозділу банку з урахуванням специфіки розвитку споживчого кредитування представлений в таблиці 3.1.
Таблиця 3.1 Підрозділи банку, що здійснюють споживче кредитування та їх функції
Назва структурного подразделеніяФункціі подразделеніяОтдел кредитування-прийом заявок на кредит, збір документів, візуальна оцінка, розрахунок платоспроможності позичальника, оформлення документів по ссудеОтдел авторизації-перевірка інформації по телефону місця роботи та місця проживання, перевірка відповідності параметрів угоди нормативним вимогам банку, прийняття рішення про надання кредітаКредітний омітет-прийняття рішення про надання кредиту при сумі кредиту понад SkОтдел фінансового контролю-перевірка відповідності параметрів оформлюваної угоди нормативним вимогам банку при сумі кредиту понад SfОтдел наступного контролю-перевірка відповідності параметрів оформлених кредитів вимогам нормативних документів банку, перевірка правильності оформлення документів, аналіз якості роботи відділу авторизації та кредитного відділу; Відділ врегулю...
