ий договором строк. Тому до складання умов кредитування і укладення кредитного договору банк здійснює аналіз кредитоспроможності позичальника. Проблема оцінок кредитоспроможності позичальника не відноситься до числа досить розроблених в російській економічній літературі, тому російські комерційні банки у своїй повсякденній практиці спираються на досвід зарубіжних комерційних банків. Протягом багатьох років зарубіжні комерційні банки при оцінці кредитоспроможності позичальника виходили з трьох моментів:
- дієздатність позичальника;
його позитивна репутація;
наявність у нього капіталу.
Пізніше додалися ще два фактори:
наявність забезпечення позики;
стан економічної кон'юнктури.
Важливим етапом всього процесу кредитування є контроль за ходом погашення позички і виплатою відсотків по ній. Він полягає в періодичному аналізі кредитного досьє позичальника, перегляді кредитного портфеля банку та проведенні аудиторських перевірок.
Кредитний портфель служить основним джерелом доходів банку і водночас - головним джерелом ризику для розміщення активів. Від структури і якості портфеля банку в значній мірі залежить стійкість банку, його репутація, його фінансовий успіх. Тому у всіх банках ведеться контроль за якістю позичок, що у портфелі, проводиться незалежна експертиза і виявлення випадків відхилення від прийнятих стандартів і цілей кредитної політики банку. Кредитні працівники та службовці уважно аналізують склад портфеля з метою виявлення надмірної концентрації кредитів у певних галузях або в окремих позичальників, а також проблемних позичок, потребують втручання з боку банку. Багато банків в ході чергової контрольної перевірки привласнюють позиках рейтинг, що представляє підсумкову оцінку кредиту по ряду параметрів. Класифікація позичок за рейтингом дозволяє банку контролювати склад кредитного портфеля.
На основі проведеного аналізу формування кредитного портфеля у ВАТ «Россельхозбанк» в випускної кваліфікаційної роботи пропонується проведення низки заходів з управління кредитним портфелем:
. Контроль за ходом погашення позички і виплатою відсотків по ній;
. Контроль за якістю позичок, що у портфелі банку;
. Класифікація позичок за рейтингом, що дозволяє банку контролювати склад кредитного портфеля;
. Аналіз кредитоспроможності позичальника.
Таким чином, дані рекомендації щодо поліпшення роботи кредитного відділу Банку допоможуть ефективній організації кредитного процесу.
Список використаних джерел
1. Федеральний Закон РФ «Про Центральний банк Російської Федерації (Банку Росії)» в редакції від 10 липня 2002р. №86-ФЗ.
2. Федеральний Закон РФ «Про неспроможність (банкрутство) кредитних організацій». Від 20 серпня 2004р. № 121 - ФЗ.
. Федеральний Закон РФ «Про страхування вкладів фізичних осіб у банках Російської Федерації» від 10.12.2003.
. Федеральний Закон РФ від 2.12.1990г. №135-I «Про банки і банківську діяльність» (у редакції Федерального закону від 3 лютого 1996р. №17-ФЗ «Про внесення змін і доповнень до Закону РРФСР»)
. Інструкція Банку Росії від 14 січня 2004р. №109 -І «Про порядок прийняття Банком Росії рішення про державну реєстрацію кредитних організацій і видачі ліцензій на здійснення банківських операцій».
. Положення Банку Росії від 14.07.2005. №273-П «Про порядок і умови надання кредитів Банку Росії».
. Антропов Д.Л. Інтегрований ризик-менеджмент в системі управління банком//Гроші та кредит. № 1, 2008. с.33-42.
. Арно де Віллепуа. Коментарі поточних проблем російського банківського сектора.// Гроші та кредит. №5, 2009. с.36-43.
. Банки та банківські операції./Под ред. проф. Е.Ф. Жукова. М .: «Банки і біржі», 2007.
. Банківська система Росії. Настільна книга банкіра: В3 т. - М .: Інжірінгово-консалтингова компанія «Дека», 2006.
. Банківська справа: Підручник/Под ред. В.І. Колесникова і Л.П. Кроливецкой. М .: Фінанси і статистика, 2006.
. Барон Л., 3ахарова Т. Диспропорції в розвитку банківського та нефінансового секторів економіки Росії//Питання економіки.- 2010. -№3.-С. 106- 107.
. Батракова Л.Г. Економічний аналіз діяльності комерційного банку.- М .: Логос, 2008.
. Верников А.В. Приватні заощадження та іноземні банки.// Гроші і кредит, №2, 2010.
. Власова М.І. «Аналіз кредитоспроможності ...
